פייסבוק דף האתר

ביטוח בבלוג

היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

לא כלול בנזקי טבע

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

  

 

חריגים לכיסוי נזקי טבע בביטוח רכוש עסקי  

מה אינו כלול בביטוח נזקי טבע?

 מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים, מנהלת תביעות מבוטחים ומבטחים, מנהלת אתרי ביטוח ומנסחת פוליסות

 

צילום מהסופה של אמצע דצמבר 2013אחת הגישות הבלתי מתקבלות על דעתי, היא הצהרה לגבי הפוליסות הכוללות או שאינן כוללות כיסוי ביטוחי לסיכון מסוים מבלי להיכנס לעבי הקורה ולבדוק את היקף הכיסוי הביטוחי ומגבלותיו.

 

דוגמא טובה לעניין זה יכול לשמש כיסוי  נזקי טבע לפי פוליסות הרכוש. קיומו או אי קיומו של הכיסוי הביטוחי לגבי נזק שקרה אינו מושפע אך ורק מכך שהפוליסה כוללת כיסוי לסיכוני סערה, סופה ושיטפון, אלא גם ובעיקר לאמור הפוליסה בכל הקשור להיקף הביטוח לגבי אותו סיכון, כמו למשל הגדרת הרכוש המבוטח (ממנו ניתן לגזור את הגדרת הרכוש שאינו מבוטח) והגדרה מפורשת של רכוש אשר אינו מבוטח לצורך כיסוי זה, סכומי ההשתתפות העצמית ותנאי המיגון.

 

הדוגמא הקלה והפשוטה ביותר היא ביטוח רכב  פרטי ומסחרי עד 4 טון. הכיסוי הביטוחי כלול בתנאי המינימום המחויבים על פי חוק לביטוח רכב מקיף וההשתתפות העצמית, היא ההשתתפות העצמית הרגילה לנזקי רכב.

 

הדברים אינם פשוטים כל כך כאשר מדובר בביטוח דירה ותכולתה. גם כאן במו בביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון מדובר בכיסוי הכלול בתנאי מינימום המחויבים ובהשתתפות עצמית רגילה לנזקי רכוש. אלא שבמקרה הנדון מדובר בסוגי רכוש שאינם כלולים במסגרת הכיסוי הביטוחי לפי תנאי מינימום המחויבים על פי חוק. כך למשל הכיסוי הביטוחי אינו כולל:

  1. דליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם.
     

  2. נזק שנגרם לגדרות ולשערים.
     

  3. נזק שנגרם למבני עזר (ולתכולתם) שאינם צמודים למבנה הדירה שלא בוטחו במפורש לפי הפוליסה. בחלק מהמקרים ניתן לגבי רכוש זה כיסוי מוגבל לפי הפוליסה אשר במקרים רבים אינו כולל כיסוי מפני נזקי סערה, סופה ושיטפון.
     

  4.  נזק שנגרם לרכוש הנמצא בגינה. בחלק מהמקרים ניתן לגבי רכוש זה כיסוי מוגבל לפי הפוליסה אשר במקרים רבים אינו כולל כיסוי מפני נזקי סערה, סופה ושיטפון.
     

  5. נזק שנגרם לעצים, דשא, מערכות השקיה וצמחיה בגינה. בחלק מהמקרים ניתן לגבי רכוש זה כיסוי מוגבל לפי הפוליסה אשר במקרים רבים אינו כולל כיסוי מפני נזקי סערה, סופה ושיטפון.

 

כאשר מדובר בביטוח בתי עסק, הכיסוי הביטוחי אינו אוטומטי וקיימת השתתפות עצמית קבועה של 5% מגובה הנזק עם מנמ 5,000$ ומקסימום 50,000$. בחלק מהפוליסות סכומי ההשתתפות העצמית מקסימום בש"ח לפי 4 ש"ח = 1 דולר, כך השתתפות העצמית בש"ח תהיה שונה (ומכון למועד כתיבת המאמר, גבוהה יותר) בשל שער הדולר. כמו כן, בחלק מהפוליסות, קיים חריג לפיו לא יהיה כיסוי לרכוש המונח במרתפים והקומות ראשונות בצמוד לתקרה ובגובה נמוך מ 25 ס"מ מהרצפה. כך שתנאי הבטיחות ככל שהם קיימים יוצרים למעשה השתתפות עצמית נוספת הנגזרת ממרחק הרכוש שנפגע מקירות המבנה ומגובה הנחתנו מעל פני רצפה.

 

בחלק מהפוליסות, אין כיסוי לנזקי טבע לרכוש שאינו נמצא במבנה סגור ובחלק מהן גם לרכוש הנמצא בסמוך לשפת הים.

 

בביטוח עבודות קבלניות הכיסוי בדרך כלל כלול המרבית הפוליסות (אך לא בהכרח), אולם ההשתתפות העצמית שונה בפוליסות הביטוח השונות ויכולה לנוע בין 5% עד 20% מגובה הנזק עם מינימום הנע מ 30,000 ש"ח עד 200,000 ש"ח או יותר או אפילו לפעמים ללא הגבלה של מקסימום לנזק בכלל. בחלק מהפוליסות ניתן למצוא השתתפות עצמית מוגדלת בעונת החורף ומגבלה לגבי אורך של תעלה פתוחה לצורך הכיסוי הביטוחי.

 

גם בביטוח צ.מ.ה. - ציוד מכני הנדסי -  ההשתתפות העצמית אינה אחידה ויכולה להשתנות לפי הפוליסות השונות ומקום הימצאו של הציוד המבוטח וסוגו. המכשלה בביטוח נזקי טבע לצוד מכני הנדסי יכולה להיות בכיסוי הוצאות חילוץ הצלה וגרירה של הרכוש המבוטח המבוטחות בדרך כלל בפוליסות על בסיס נזק ראשון עם גבול אחריות אשר עשוי שלא להספיק אם המבוטח לא הקפיד מלכתחילה לקבוע את גבול האחריות הראוי לסוג הרכוש המבוטח.

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright