היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

נהיגה תחת אלכוהול וביטוח רכב

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

הפיקוח על הביטוח פרסם בתחילת חודש יולי 2023 קול קורא לציבור הרחב במטרה לקבל תגובות ובכלל זה התייחסות מגורם מסחרי לסוגיית הכיסוי הביטוחי לתאונות דרכים שנגרמות בשל נהיגה תחת שפעת אלכוהול.

1. בכל שנה על פי הערכות שונות  מתרחשות מאות תאונות דרכים בהן הנוהג ברכב נמצא תחת השפעת אלכוהול. הוראות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי, התשמ"ו-1986) (להלן: הפוליסה התקנית), הקובעות את התנאים והנוסח של הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי אינן כוללות חריג לחבות המבטח במקרה בו נהג הרכב נהג בשכרות. בנוסף, הוראות חוזר ביטוח 2017-1-5 "הוראות לניסוח תכניות ביטוח" (1.3.2017) כוללות הוראה לפיה "תכנית לביטוח לא תכלול תנאי אשר מחריג מקרה ביטוח הנובע משכרות".

2. מטרתו של ביטוח היא להגן על המבוטח בפוליסת ביטוח בין היתר מפני רשלנותו שלו ומסיבה זו נקבעו ההוראות בפוליסה התקנית באופן המתואר לעיל. עם זאת, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (להלן: רשות שוק ההון או הרשות) בוחנת בחודשים האחרונים את הצורך והאופן הנכון בו ניתן יהיה לשלב חריג שכרות במסגרת הפוליסה התקנית, זאת במטרה למצוא את האיזון הנכון בין ההגנה על המבוטח הבודד מפני רשלנותו שלו לבין מניעת מצב בו כלל ציבור המבוטחים נושא בעלות התביעות של אלה הנוהגים תחת השפעת אלכוהול באופן החורג מהוראות החוק. בנוסף, בחינה שנערכה ברשות שוק ההון העלתה כי קיימים פתרונות טכנולוגיים שונים המאפשרים את בחינת רף האלכוהול על ידי הציבור הרחב באופן עצמאי אך לא נמצא מידע לגבי מהימנות אמצעים אלה.

3. לשם השלמת התהליך ולאחר שנערכו דיונים מול גורמים רלוונטיים שונים מחוץ לרשות, הרשות מזמינה כל גורם, בין אם מדובר בגורם עסקי, מלכ"ר הנוגע לתחום או הציבור הרחב, ככל שאלה מעוניינים בכך, לתת התייחסות לנושא בדגש על ההיבטים המפורטים להלן:

3.1. עצם הצורך בהחרגת נהיגה בשכרות במסגרת הפוליסה התקנית;

3.2. אופן ההוכחה הנדרש בדבר התקיימותו של חריג השכרות על ידי חברת הביטוח בעת תביעה, לרבות האמצעי עליו חברת הביטוח תוכל להתבסס הן לעניין מועד והן לעניין אופן ביצוע הבדיקה;

3.3.  הרף הראוי לעניין רמת האלכוהול מעליו יש להחריג כיסוי ביטוחי, וזאת בהתייחס לקיומן של הוראות חוק ותקנות המבדילות בין סוגי נהגים;

3.4.מחקרים עדכניים הנוגעים להשפעת אלכוהול על עצם קיומה של תאונת דרכים והנזק הנגרם בה, בדגש על נזק לרכוש;

3.5.  השוואה לאסדרה מקבילה החלה בעולם, בדגש על מדינות ה-OECD ,אשר הפונה סבור שיכולה להתאים לישראל.

4. יובהר כי תכליתו הקול הקורא היא קבלת מידע מגורמים שונים העוסקים בתחום לצורך סיוע לרשות בקבלת החלטה בדבר הצורך באסדרה, וככל שקיים צורך באופן האסדרה ופרטיה. בהתאם, אין בפרסום הקול הקורא כדי להוות החלטה מצד הרשות בנושא, לרבות בדבר הצורך בהוספת חריג שכרות לפוליסות.

5. עוד יובהר כי אין בפניה לרשות כדי להקנות מראש זכות כלשהיא לפונה, וכי כל פניה תבחן לגופה.

6. .פניה לרשות כאמור תכלול את שם הפונה, במידה ומדובר בפונה שאינו אדם פרטי יצוין שם התאגיד, האם מדובר בחברה או מלכ"ר ופירוט בדבר פעילות התאגיד ופרטי התקשרות עם הפונה. הפניה תעשה באמצעות

7. אורך המסמך לא יעלה על חמישה (5) עמודים בפונט DAVID 12, רווח שורה וחצי. במניין הדפים לא ייכללו מחקרים או פרסומים המצורפים לתגובה אשר ניתן לצרף למסמך

8. ניתן לשלוח מידע בנושא לכתובת הדואר אלקטרונית: Non-life@mof.gov.il תחת הכותרת: "קול קורא - נהיגה תחת השפעת אלכוהול" וציון שם הפונה.

   ---

   הצעת חוק משנת 2007:

   הצעת חוק להגבלת שיפוי נהגים שיכורים מיום 26/2/2007 של חברי הכנסת השבע-עשרה, גלעד ארדן ויורם מרציאנו: הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תיקון - פיצוי מופחת לנהג שיכור), התשס"ז-2.

   לפי דברי ההסבר להצעת החוק, נהיגה תחת השפעת אלכוהול הפכה ל"מכת מדינה" הגובה מחיר חיי אדם במספר רב של תאונות דרכים קטלניות

    לפי הצעת חוק פרטית של חברי הכנסת גלעדן ארדן ויורם מרציאנו, יש להפחית באופן שרירותי 30% מתגמולי הביטוח המגיעים לפי כיסוי המקיף בפוליסת הרכב כאשר האובדן או הנזק נגרמו בשל נהיגתו על ידי נהג שיכור כהגדרתו בסעיף 64ב לפקודת התעבורה. כלומר, המבטח ישפה את הנהג בשיעור של 70% מהנזק המבוטח.

   הגבלה זאת אינה חלה על תשלום תגמולי הביטוח לצד שלישי ולפי הצעת החוק מהבטח אף מנוע מלחזור למבוטח בתביעת תחלוף בשל תגמולי הביטוח אשר שולמו לצד שלישי.

   לפי דברי ההסבר להצעת החוק, נהיגה תחת השפעת אלכוהול הפכה ל"מכת מדינה" הגובה מחיר חיי אדם במספר רב של תאונות דרכים קטלניות אשר מעורבים בהן נהגים שיכורים המסכנים את עצמם, את נוסעי הרכב ואת משתמשי הדרך האחרים.

   הצעת החוק נועדה לעודד נהיגה בטוחה באמצעות מניעת נהיגה במצב שיכרות במטרה לצמצם את מספר תאונות הדרכים והנפגעים.

   הכוונה להטיל על בעל הרכב את האחריות לנזק ברכב שנגרם בשל נהיגתו של נהג שיכור, מבלי לפגוע בצדדים תמימים, אשר ניזוקים מנהיגתם של שיכורים באופן שאלו יוכלו להיפרע את נזקיהם מחברת הביטוח של השיכור.

    

תגובה קצרה של הח.מ.:

1. מחקר מטעם הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים נהיגה תחת השפעת אלכוהול בישראל: "היקף, גורמים, ומודעות לחוק" מחברים אריאלה לחמי ויפתח גורדוני-לביא. תאריך פרסום 25.11.2020.

2. הסיכון שבנהיגה תחת השפעת אלכוהול מהווה רק אחד מגורמי הסיכון שנובעים ממצבו הגופני של הנהג. ניתן להוסיף אליהם מצבים של מתח נפשי, חרדה, ראיה לקויה, שמיעה לקויה, מחלת הנפילה, יתר לחץ דם, סוכרת ובעיות קוגניטיביות שונות וגם בעיות של אישיות כגון פזיזות, לוחמנות בכביש והסתכנות מדעת.

3. למיטב ידיעתי, טרם נערך בארץ או בעולם מחקר עדכני שמקיף את כלל הסיכונים שנובעים מנהג הרכב. אם זאת, אין להתעלם מהסיכון המשמעותי ביותר להתרחשות או אי התרחשות של תאונות דרכים והוא נהג/ת הרכב. כמו שכתבתי לפני עשרות שנים במאמרי "החלק המסוכן ביותר רכב הוא... הנהג". דבר שהביא לשינוי הפרמטרים בתעריף ביטוח חובה משנת 2004, שכוללים בין היתר גם את סיכון הנהג.

4. המלצה שלי מאותה תקופה (שנת 1994) היתה לקבוע ביטוח רכב  לרכוש (וגם חובה) לפי נהג ולא לפי רכב (בדומה לביטוח חובה שניתן לרכוש כיום לביטוח מוניות ורכב מנועי דו גלגלי).

5. נכון לעכשיו, בהיעדר נתונים מקיפים ובשלב של שכתוב ההוראות של תנאי המינימום לביטוח רכב, הייתי ממליצה לשקול:

• לקבוע בתנאי המינימום גם טופס של הצעה לביטוח חובה והצעה לביטוח מקיף לרכב ולחייב את המבטחים להעתיק לרשימת הפוליסה את התשובות שניתנו על ידי המבוטח לשאלות בעניין מהותי.

• להגדיר את מצבו הבריאותי של הנהג העיקרי ברכב כעניין מהותי ולהגדיר בין היתר גם את הרגלי השתייה של הנהג כעניין מהותי הן בהצעת הביטוח והן בפוליסה.

• אי גילוי של עובדה בעניין מהותי יוצרת מצב שמאפשר לחברת ביטוח לדחות תביעה לביטוח לפי פוליסה לביטוח סיכוני רכוש או למצער להקטין את היקף אחריותה לפי הוראות חוק חוזה הביטוח החלות בעניין הפרה של חובת הגילוי (טרום חוזי ושינוי בסיכון).

בכל מקרה מדובר על יזמה טובה וברוכה של רשות הפיקוח על הביטוח וככל שאקרא ליתן כתף על בסיס מסחרי בשיפור ניסוח תנאי המינימום לביטוח חובה ומקיף לרכב, אשמח ליתן כתף.

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

פורסם ביום 24/7/2023

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright