היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

כיסוי נזקי טסונאמי

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 

 

 

כיסוי נזקי טסונאמי לפי ביטוחי הרכוש בישראל

מאת קטיה שורצמן

 

בניגוד לביטוח רכוש עסקי, בביטוחי המקיף לרכב ולדירה קיים חוסר וודאות לגבי קיומו של ביטוח לנזקי טסונאמי כאשר הביטוח אינו כולל כיסוי מפני רעידת אדמה וזאת בשל העובדה ששתי הפוליסות אינן כוללות הגדרת סיכון רעידת אדמה והתייחסות מפורשת לטסונאמי.

 

נזקי טסונאמי ביפןהכיסוי כלול בתנאי ביט לביטוח נזקי רעידת אדמה בישראל

 

כותרת הכתבה עשויה להיראות כמיותרת לכל מי שקצת מכיר את תנאי ביטוח רעידת אדמה בפוליסות העסקיות בישראל. וזאת לפחות ממבט ראשון הואיל ומרבית הפוליסות העסקיות לביטוח נזקי רכוש, כוללות במסגרת הכיסוי לנזקי רעידת אדמה גם כיסוי כנגד נזקי טסונאמי, בדומה לתנאי ביט לביטוח רכוש הכוללים במסגרת ביטוח רעידת אדמה גם כיסוי כנגד נזקי טסונאמי (כך לפחות עד למועד חידוש חוזי ביטוחי משנה של המבטחים לקראת 2012).

 

בפוליסת ביט לביטוח רכוש מדובר למעשה בחריג המוציא מכלל כיסוי ביטוחי נזקים שנגרמו ע"י:

 

"רעידת אדמה ורעש אדמה ו/או התפרצות הר געש ו/או אש שנגרמה על ידם ו/או אש תת קרקעית ו/או טסונאמי,  אלא אם צוין אחרת ברשימה."

 

כאשר הרחבת הכיסוי הביטוחי לנזקי רעידת אדמה, כוללת בין השאר נזקי טסונאמי, כך לפחות לפי תנאי ביט לביטוח רכוש המקובלים בישראל:

 

" אם צוין הדבר ברשימה ובתמורה לפרמיה נוספת, מורחב הפרק לכסות: רעידת-אדמה, רעש אדמה, ו/או התפרצות הר געש, לרבות אש שנגרמה על-ידם,  אש תת-קרקעית וטסונאמי" כאשר החריג הנ"ל בפוליסה מבוטל בהתאם.

 

 

 


 

הכיסוי אינו כלול באופן אוטומטי בפוליסות בחו"ל

 

כבר מעצם האזכור המיוחד של נזקי טסונאמי הן בחריג עצמו והן בהרחבה, ניתן ללמוד שלא בכל מקרה ניתן להסיק, כי ביטוח נזקי רעידת אדמה כולל באופן אוטומטי גם נזקי טסונאמי. מפרסומים בחו"ל  בעקבות רעידת האדמה והטסונאמי שפקדו את יפן ב 11/3/2011, ניתן ללמוד, כי ביטוחי רעידת האדמה בחו"ל, אינם כוללים כיסוי בשל הנזק שנגרם ע"י הטסונאמי.

 

כך למשל מוסברת תופעת היעדר הביטוח לנזקי טסונאמי בכתבה (באנגלית) המתפרסמת באתר טיימס קולוניסט הקנדי ביום 20/3/2011, תחת הכותרת "יש ביטוח כנגד רעידת אדמה אבל לא כנגד טסונאמי"

 

לפי הכתבה, ביטוח כנגד רעידת אדמה זמין לבעלי בתים אולם אין כמעט כיסוי עבור נזקי הטסונאמי.  הסיבה לכך היא תולדה של שוק מוגבל מדי לסיכון זה שאינו מאפשר פיזור הסיכון באופן שבו ניתן יהיה לגבות מהמבוטחים פרמיה סבירה.

 

 


מהו אם כן הטסונאמי?

את התוצאה של הטסונאמי ביפן, ראו כל אזרחי המדינה בטלוויזיה ובאינטרנט.  

 

מי שטרם ראה, מוזמן לצפות בסרטון מימין.

 

מקור המילה הוא יפני (איך לא?) ופרושו בעברית: גל בנמל (צו = נמל ונמי = גל). הגלים האדירים בים נוצרים בדרך כלל בעקבות רעידות אדמה המתרחשות בקרקעית הים הדוחפות את המים כלפי מעלה במהירות רבה.

 

הנזק שנגרם ע"י טסונאמי לרכוש הוא נזק של הצפה וסחיפה הואיל ומדובר בגלים חזקים וגבוהים ביותר הסוחפים ומציפים את כל מה שנמצא בדכם, כלי רכב, בתים, עצים אנשים וכו'.

 

עוד על טסונאמי בויקיפדיה

 

אם וכאשר תיעשה הבחנה בין ביטוח נזקי רעידת אדמה לבין טסונאמי, הרי שבראש ובראשונה יתעורר הקושי לגבי מקום שאירע בו טסונאמי בנוסף לרעידת אדמה. כלומר, יווצר קושי לאמוד את הנזק לרכוש שנפגע ע"י רעידת אדמה (סיכון מבוטח) ומיד לאחר מכן ניזוק ע"י צונאמי (סיכון שאינו מבוטח). הבחנה זו תהיה חשובה גם לנושא ההשתתפות העצמית בביטוח רכוש, כאשר כמקובל בישראל ההשתתפות העצמית לנזקי רעידת אדמה (למעט בפוליסות לביטוח מקיף לרכב) מחושבת לפי אחוזים מסכום הביטוח של הרכוש באתר.

 

 


 

 ביטוח רכב במדינת ישראל

 

ביטוח רכב  פרטי ומסחרי עד 4 טון  במדינת ישראל מבוסס על תנאי מינימום המחויבים על פי חוק.  ביטוח המקיף לרכב מכסה באופן אוטומטי נזקי הר געש, אך אינו כולל נזקי רעידת אדמה אותם ניתן להוסיף לביטוח תמורת תוספת פרמיה כאשר בחלק מתוכניות הביטוח כמו למשל ביטוח עובדי מדינה וביטוח הפניקס זהיר הכיסוי הביטוחי לנזקי רעידת אדמה כבר נכלל במסגרת הביטוח המקיף לפי תנאי הפוליסה המיוחדת והמורחבת והוא כלול במחיר אותו שילם המבוטח.

 

ביטוח המקיף לרכב פרטי ומסחרי עד 4 טון כולל גם נזקי שיטפון וסערה. כך שבמקרה שבו נסחף בגל טסונאמי (כפי שראינו ביפן) רכב המבוטח בביטוח מקיף לפי תנאי הפוליסה שלא הורחבה לכלול כיסוי כנגד נזקי רעידת אדמה נשאלת השאלה אם ביטוח המקיף יכסה את הנזק לפי כיסוי נזקי שיטפון וסופה או שהאירוע לא יהיה מבוטח הואיל והפוליסה לא הורחבה לכלול נזקי רעידת אדמה?

 

לדעתי, אירוע זה יהיה מבוטח הואיל והפוליסה אינה כוללת הגדרה ופירוט של המונח "רעידת אדמה" ועל כן, למרות שהפוליסה נוסחה ע"י המחוקק, סביר להניח שבתי המשפט יפרשו אותה לטובת המבוטחים, כפי שהם נוהגים גם כיום.

 

חברות הביטוח אינן יכולות לעשות, לדעתי דבר בנושא חוסר הבהירות הואיל וכל הגדרה אשר תוסף לפוליסה ותמצא על ידי בית המשפט כמצמצמת את הכיסוי הביטוחי, לא תוכר ע"י בית המשפט, הואיל ומדובר כאמור בתנאי מינימום אותם ניתן להרחיב בלבד.

 

הפתרון להגבלת הכיסוי לנזקי טסונאמי למי שלא רכש ביטוח כנגד נזקי רעידת אדמה, תהיה כרוכה לדעתי בשינוי החוק (תנאי המינימום לביטוח רכב בפרטי ומסחרי עד 4 טון).

 

אולם בכל מקרה, איני ממליצה להסתמך על הפרשנות שלי וכל מי שחושש מנזקי טסונאמי לרכבו היקר, טוב יעשה אם יבדוק את הפוליסה הפרטית שלו ובמקרה שהביטוח אינו כולל נזקי רעידת אדמה, יבקש מסוכן הביטוח או מחברת הביטוח הישיר להוסיף את הסיכון לביטוח.

 


 

 ביטוחי דירה במדינת ישראל

 

ביטוח דירה במדינת ישראל מבוסס אף הוא על תנאי מינימום המחויבים על פי חוק וזאת בדומה לביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון.  להבדיל מביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון, ביטוח הדירות בישראל כולל באופן אוטומטי כיסוי כנגד נזקי רעידת אדמה, אולם המבוטח רשאי לוותר על הביטוח בחתימה על טופס ויתור מיוחד במועד רכישת הביטוח וגם או חידושו. מבוטח אשר לא חתם על טופס ויתור, יהיה מבוטח כנגד נזקי רעידת אדמה במסגרת ביטוח הדירה וזאת בניגוד לביטוח הרכב אשר לפיו המבוטח לא יהיה מבוטח כנגד נזקי רעידת אדמה, אלא אם כן הוסיף את הסיכון לביטוח.

 

אולם בביטוח דירה בדומה לביטוח הרכב, אין כל הגדרה לסיכון רעידת אדמה, כך שבמקרה של הצפה בגין טסונאמי, אפשר כי גם לפי הפוליסות שלפיהן ויתרו המבוטחים על ביטוח מפני רעידת אדמה יהיה כיסוי ביטוחי לנזקי טסונאמי בשל הסיכונים האחרים הכלולים בכיסוי הביטוחי המינימאלי שהם נזקי סערה, שיטפון והצפה ממקור מים חיצוני.

 

גם כאן כמו בביטוח רכב, ידי המבטחים קשורות הואיל ומדובר בתנאי מינימום המחויבים על פ חוק. גם כאן כמו בביטוח רכב, סביר להניח, כי כל הגדרה אשר תוסף לפוליסה ותמצא על ידי בית המשפט כמצמצמת את הכיסוי הביטוחי, לא תוכר ע"י בית המשפט, הואיל ומדובר כאמור בתנאי מינימום אותם ניתן, כאמור, להרחיב בלבד.

 

סוגיה נוספת המתעוררת במסגרת ביטוח הדירה למי שלא ויתר על ביטוח כנגד נזקי רעידת אדמה היא סוגיית ההשתתפות העצמית. בניגוד לביטוח הרכב, כיסוי רעידת אדמה לפי הפוליסה לביטוח רכוש כרוך בהשתתפות עצמית המחושבת לפי אחוזים מסכום הביטוח של המבנה והתכולה ויכולה לנוע במרבית המקרים בין 15% ל 2%. ההשתתפות העצמית לנזקי סערה, שיטפון והצפה ממקור מים חיצוני מחושבת לפי ההשתתפות העצמית הרגילה לביטוח הרכוש העומדת בד"כ על כ 500 ₪.

 

הפתרון לסוגיית כיסוי הטסונאמי במסגרת ביטוח הדירה ולחישוב ההשתתפות העצמית, נתון לדעתי בידי המחוקק שיידרש לעשות את השינוי הנדרש בחוק (תנאי המינימום לביטוח הדירה ותכולתה).

 

 

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright