היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

תרגיעו - ביטוח מנהלים

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים

 

יכול להיות שאתם צודקים... לאתר היועצת Z
 


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 קבלו את הטיפ השבועי,  לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא תשלום

 

 

 

 

שם פרטי

 

 

שם משפחה

 

 

דואר אלקטרוני

 

 

תפקיד

 

 

חברה

 

   

 

 

 


  

 

תרגיעו עם ביטוח המנהלים

 

תמונת אילוסטרציה של בובות סבא וסבתאבחודש מאי 2012 פרסמתי בחדשות אתר זה כתבה בשם:  תוחלת החיים הורגת את חברות הביטוח.  האמור בכתבה, לא חידש הרבה לגולשים אשר רובם הגדול, אם לא כולם, המודעים היטב לעליה המתמדת בתוחלת החיים בשל חידושי הטכנולוגיה ותגליות המדע שאינו מלווה בעדכון מתמיד של לוחות התמותה המשמשים את האקטוארים של חברות הביטוח לקביעת התעריפים וחישוב הרזרבות של ביטוח חיים.

 

ומה עושה בעניין זה הפיקוח על הביטוח –היסטריה, לא פחות ולא יותר אשר זכתה לכותרות ענק בתקשורת והפילה את המניות של חברות הביטוח וכל זאת בעקבות טיוטות של תקנות, חוזר ונייר עמדה אשר פורסמו ע"י הפיקוח על הביטוח לפיהן הוא עומד לאסור מתחילת 2013 שיווק ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח למבוטחים מתחת לגיל 55 וזאת על מנת שחברות הביטוח יוכלו לעמוד בהתחייבויותיהן למבוטחים.

 

ההיסטריה בכלי התקשורת יהא מזיקה ומיותרת, לדעתי. החיים כידוע משתנים כל הזמן ללא הרף. עדכון נהלי ביטוח המנהלים כיום לא יכול להבטיח איתנות כלכלית של חברות הביטוח, אם ניקח בחשבון, כי בעתיד הלא רחוק תהיה פריצת דרך מדעית שתאריך את חיינו מעל ומעבר לצפוי ולידוע לנו כיום.

 

אז מה עושים?

לדעת הח"מ, רצוי לפקוח את העיניים ולבחון מקרוב, אם ביטוח המנהלים כמו גם תוכניות החיסכון ארוך הטווח אכן מתאימות לעולם החדש והמתחדש.

 

כאשר חושבים על הצרכים הכלכליים של אנשים מבוגרים יש לקחת בחשבון שתי אפשרויות:

 

א.  אנשים המסוגלים לכלכל את עצמם בכבוד גם בגיל מבוגר – אם בשל חסכונות ומשאבים כספיים אחרים העומדים לרשותם ואם בשל העובדה שהם ממשיכים לעבוד ולהתפרנס בכבוד גם לאחר שהגיעו לגיל שבעים או אפילו שמונים.

 

ב. אנשים שאינם מסוגלים לכלכל את עצמם בכבוד בגיל צעיר או בגיל מבוגר – אם בשל היעדר חסכונות ומשאבים כספיים אחרים שאינם עומדים לרשותם ואם בשל העובדה שהם אינם ממשיכים לעבוד ולהתפרנס בכבוד לאחר שהגיעו לגיל פרישה או לפני שהגיעו לגיל זה בשל קושי להשתלב במקום עבודה או לפתוח עסק משל עצמם  או בשל מצב בריאות המונע מהם להתפרנס בכבוד.

 

מבחינת שתי האפשרויות ניתן לקרוא צרכי חיסכון שונים של שתי הקבוצות, צרכים המחייבים תכנון וחשיבה של פתרונות שונים המתאימים לכל קבוצה.

 

לבני הקבוצה השניה, מן הראוי לפתח מוצר משלב של ביטוח חיים. הכולל אופציה של תגמול שונה במקרה של סיעוד ואופציה לביטוח הוצאות רפואיות שאינן כלולות בסל הבריאות וזאת על מנת למנוע ביטוחי כפל או ביטוח שאינן מתאים לצרכים של המבוטח לפי הפיצול הקיים כיום לביטוחי האדם לפי פוליסות חיים וביטוחי בריאות וסיעוד, כאשר ידוע וברר, כי צרכי המחיה של המבוטח הסיעודי שונים מאלו של מבוטח בגיל פרישה שאינו סיעודי וכך גם ההוצאות של מבוטח הזקוק לטיפולים רפואיים שונות מאלו של מבוטח סיעודי או מבוטח אשר פרש מעבודה.

 

בנוסף, אפשר, רצוי וחשוב לחשוב על שימוש בלוחות תמותה המתאימים יותר לסיכון במקום לוחות התמותה של כלל האוכלוסייה הכוללים מן הסתם נתונים של אנשים שמעולם לא רכשו פוליסת ביטוח חיים, כאשר קיימת אפשרות שעיבוד נתוני התמותה של אנשים המבוטחים בביטוח חיים יכול להביא תוצאות שונות מאלו מתקבלות מלוחות התמותה המקובלים כיום.

 

כמו כן, יש מקום לקחת בחשבון חישוב סיכויי הישרדות של כל מבוטח באופן פרטני שייקח בחשבון את מצבו הבריאותי, מצב תביעות בביטוח רכב (סיכון נהיגה), תחביבים מסוכנים, עיסוק בספורט אתגרי, הגיל אליו הגיעו ההורים, תוחלת גיל העבודה המתוכנן ועוד.

 

כאשר חל שינוי במצב, יש לעדכן את העמדות במקום להיכנס למגננה ולהיסטריה, מן הראו לדעתי, לנער את הנפטלין  מתוכניות הביטוח הקיימות ולחשוב על תוכניות ביטוח חדישות המתאימות יותר לחיים המודרניים ולאפשרויות חישוב התעריף הפרטני העומדות לרשות המבטחים לאור התקדמות טכנולוגיית המחשבים.

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright