היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

 

דוח צרכנות ביטוח בריאות

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים

 

יכול להיות שאתם צודקים... לאתר היועצת Z
 


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 קבלו את הטיפ השבועי,  לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא תשלום

 

 

 

 

שם פרטי

 

 

שם משפחה

 

 

דואר אלקטרוני

 

 

תפקיד

 

 

חברה

 

   

 

 

 


  

דחו את תביעתכם - אל תהמרו על עצת חינם

 

מחקר רשות התחרות על שוק ביטוחי הבריאות

 

 

איור של עלות ביטח בריאותהרשות ממליצה לבצע שינויים מרחיקי לכת באופן התגמול והתמרוץ של סוכני ביטוח בעקבות הממצאים שהתגלו. 

 

בהמשך לדו"ח הביניים שפורסם להערות הציבור בתאריך 14.6.2020, רשות התחרות מפרסמת ביום 30/12/2020 לשימוע ציבורי את ממצאי המחקר המלא בנושא ביטוחי הבריאות, העוסקים בתמריצי הסוכנים בתחום ביטוחי הבריאות. המחקר מתבסס על נתוני המכירות של חברות הביטוח במהלך השנים 2018-2012.

 

סוכני הביטוח משמשים כערוץ ההפצה העיקרי של חברות הביטוח בתחום ביטוחי הפרט. לקוחות נוטים להניח ככלל כי הסוכן הוא בעל מקצוע אובייקטיבי, המעניק ייעוץ בלתי תלוי המותאם לצרכיהם. אך ממצאי מחקר רשות התחרות בנוגע לענף ביטוחי הבריאות מטילים ספק בנכונותה של הנחה זאת.

 

ממצאי הרשות מעלים כי לתמריצים שנותנות חברות הביטוח לסוכנים ישנה השפעה משמעותית על המוצרים שהם משווקים למבוטחים. למשל, בשנת 2017, סוכנים מכרו את הפוליסות של חברת הביטוח שהציעה להם את העמלה הגבוהה ביותר בכ-49% מהמקרים בממוצע, ושל אחת משתי חברות הביטוח שהציעו את שתי העמלות הגבוהות ביותר בכ-85% מהמקרים. 

 

נמצא שככל שגדל הפער בין העמלה שמציעה חברת הביטוח הכדאית ביותר ובין החברה השניה בכדאיותה, כך גדל נתח השוק של חברת הביטוח הכדאית ביותר במכירות אותו הסוכן.

 

ממצאים אלה מצטרפים לממצאי דוח הביניים שפירסמה הרשות המלמדים כי כמחצית מהסוכנים מוכרים פוליסות ביטוח בריאות של חברת ביטוח אחת בלבד ואילו כ-70% מהסוכנים מוכרים פוליסות ביטוח בריאות של שתי חברות ביטוח לכל היותר, כאשר חלק ניכר מאלה שמוכרים פוליסות ביטוח של שתי חברות מוכרים מעל 90% מפוליסות הביטוח של חברה אחת בלבד ובפועל פועלים כמעט כפי שפועלים סוכנים המוכרים פוליסה של חברת ביטוח אחת בלבד.

 

הממצאים מלמדים שאחד השיקולים המרכזיים בהחלטת הסוכן ביחס למוצרים שימכור למבוטחים, הוא ההכנסה הצפויה לסוכן עצמו כתוצאה מהמכירה. כלומר, חברות הביטוח מצליחות לייצר לסוכנים תמריצים שהם אפקטיביים מנקודת המבט של החברה – אך לאו דווקא מנקודת המבט של טובת המבוטח.

 

בנוסף, בחלק מהמקרים סוכנים מקבלים תשלום נוסף מחברת הביטוח בגין עמידה ביעדי מכירות שנתיים. ממצאי המחקר מלמדים שתשלומים נוספים אלו גורמים להגדלת היקפי המכירות לקראת סוף שנה – ללא קשר לשאלה האם המכירה לטובת הצרכן אם לאו.

 

ממצאים אלה מצטרפים לממצאים שתוארו בדוח הביניים, אשר הראו שקיימת תופעה נרחבת של כפל ביטוח (ביטוח יתר) בשוק. תופעה זאת מקבלת משנה תוקף על רקע קיומו של שב"ן (שירותי בריאות נוספים) המסופק דרך קופות החולים לחלקים רחבים מהאוכלוסיה וכולל כיסוי לחלק מהשירותים שניתנים על ידי פוליסות ביטוח בריאות. כמו כן בולטת התופעה שבה מבוטחים מבטחים את עצמם בביטוח שיפוי כפול, הגם שניתן להשתפות בגין הוצאות רפואיות פעם אחת.

 

לאור הממצאים, הרשות ממליצה לבצע שינויים מרחיקי לכת במודל התגמול של סוכני הביטוח, כדי ליצור תמריצים לסוכנים שיבטיחו מתן ייעוץ המשרת בצורה טובה יותר את טובת המבוטחים. בין היתר:

 

הפתרון הישיר ביותר הוא איסור על תשלומים מחברות הביטוח לסוכנים. לחלופין, בצעד מצומצם יותר, יש לפעול לכך שתגמול הסוכן יתבסס בחלקו על פרמטרים אחרים מלבד גובה דמי הפרמיה – למשל, שתשולם לסוכן "עמלת תביעה" אשר משקפת את הסכומים ששולמו למבוטחים. כמו כן, הרשות ממליצה לבטל את תוספות התשלום עבור עמידה ביעדים. 

 

יש לקדם צעדים להגברת שקיפות ויצירת מוצרים קלים יותר להבנה, על מנת לאפשר ללקוחות לתור בצורה קלה יותר בין מוצרי ביטוח ובין סוכנים. בכלל זה, יש להציג למבוטח בנפרד את דמי הפרמיה שמשולמים לחברת הביטוח ואת הסכום שמגולגל לסוכן כעמלה, הסדר שכיום מתקיים בין הסוכן וחברת הביטוח ללא ידיעת המבוטח.

 

מחקר הרשות החל בעקבות פניות מרשות שוק ההון, אשר ביקשה לערוך מחקר תחרותי על שוק ביטוחי הבריאות. המחקר נעשה בליווי רשות שוק ההון, ממצאיו הוצגו לה טרם פירסומם כאן ורשות התחרות ממשיכה לקיים עם רשות שוק ההון מגעים בנוגע ליישום ההמלצות.

 

ממצאי הדו"ח עומדים לשימוע ציבורי. ניתן להעביר לרשות הערות לכתובת הדואר האלקטרוני: yotvatba@competition.gov.il עד ליום 29 בינואר 2021. עם סיום השימוע הציבורי, יפורסם נוסח סופי המשלב בין דו"ח זה לבין דו"ח הביניים, בשילוב תיקונים בעקבות ההערות אשר כבר התקבלו לגביו.

 

 

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright