מחקר סוכני בריאות של הרשות לתחרות

ביום 14/7/2021, פרסמה רשות התחרות את ממצאי המחקר על ביטוח הבריאות הפרטיים וזאת לאחר שימוע ציבורי.

 

מהממצאים עולה, בין היתר, כי:

ככלל, התמריצים שמספקות חברות הביטוח לסוכנים אכן אפקטיביים ומשפיעים על מכירותיהם. חברה שכדאית יותר עבור הסוכן (במונחי ההכנסות שמכירותיה צפויות להניב לו) צפויה להימכר יותר מחברות אחרות.

 

הבונוסים השנתיים שניתנים לסוכני הביטוח על פי עמידתם ביעדים משפיעים על דפוסי המכירה של הסוכנים. סוכנים בעלי יעד שנתי נוטים יותר מאחרים לרכז מכירות בסוף השנה.

 

נמצאו ממצאים מעורבים לגבי השפעת הניסיון לעמוד ביעד על מידת ההתאמה של הפוליסה למבוטח, כפי שזו באה לידי ביטוי בהסתברות לתביעה.

 

במוצרי פיצוי (בעיקר בפוליסות תאונות אישיות) נמצא ששיעור התובעים קטן יותר בקרב מבוטחים שרכשו את הכיסוי סמוך לעמידה ביעד, ביחס ליתר המבוטחים. ממצא זה הוא אינדיקציה לכך שבונוסים מותנים ביעדים שניתנים לסוכני הביטוח משפיעים לרעה על איכות ההתאמה שנעשית ללקוחות בכל הנוגע לפוליסות פיצוי. בכיסויי שיפוי לא נמצאה תוצאה דומה (בחלק מהם נמצאה תוצאה הפוכה).

 

נבדקה הסתברות לתביעה שונה אצל סוכנים שעובדים עם מספר חברות גדול יותר בהשוואה לסוכנים שעובדים עם פחות חברות, בכיסויים השונים. בבדיקה זו לא נמצא כל קשר בין מספר החברות עמן עובד הסוכן לבין אחוז התובעים.

 

נמצא שסוכנים שעובדים עם מספר גדול של חברות מוכרים את הפוליסות השכיחות בשוק במחירים נמוכים יותר מאשר סוכנים שעובדים עם מספר מצומצם של חברות.

 

בין ההמלצות: להגביר את מודעותו של המבוטח למבנה התמריצים של הסוכן שאתו הוא עובד (בהמשך לשינויים שערכה לאחרונה רשות שוק ההון בתחום).

 

מוצע, לחייב את הלקוח בשני סכומים נפרדים: אחד לסוכן בגובה העמלה שסוכמה בינו לבין חברת הביטוח ואחד לחברת הביטוח בגובה יתר מחיר הפוליסה ללא העמלה.

כן הומלץ לתגמול את הסוכן גם בשל הטיפול בתביעות ביטוח.