היועצת קטיה
שורצמן
פתרונות ניהול סיכונים, מכרזים, מפרטים ותביעות ביטוח לחברות יזמים, קבלנים ויועצים.
בעלת
ותק של 35 שנה בענף הביטוח הכללי, מתמחה בניהול סיכונים, מתן
הרצאות הדרכה, ייעוץ לאתרי אינטרנט, פיתוח פוליסות, חו"ד
מומחה, ניהול תביעות ועוד.
לאתר
היועצת
הרשמה לטיפים
מהאתר
קבלו את הטיפ השבועי, לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא
תשלום
אין
להעתיק את הטיפים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר
|
כיסוי
חדשני
בחברת
הפניקס:
ביטוח
תכולת
דירה
כנגד
נזקי
מלחמה
ניגוד למה שנהוג לחשוב, כיסוי נזקי
טרור לפי פוליסת דירה אינו דבר
חדש והוא קיים בשוק הביטוח המקומי מזה עשרות שנים.
הכיסוי החדשני של
חברת הפניקס אשר שיווקו יתחיל מיום 2/4/2018 מאפשר לרכוש כיסוי לנזקי מלחמה
במסגרת הפרק לביטוח נזקי
טרור לתכולת דירה.
יש לשים לב, כי הכיסוי החדש אינו חל לגבי ביטוח המבנה אשר ניתן יהיה לבטח אותו
כבעבר כנגד סיכוני טרור בלבד.
לפעמים קיים קושי להכריע אם מדובר
באירוע מלחמה או בטרור. כאשר הפרק הקיים אצל חלק המבטחים, כאמור מכסה נזקי טרור
ואינו מכסה נזקי מלחמה. למשל נזקי טילים של חיזבאללה או של חמאס...
כיסוי נזקי מלחמה
וטרור בפרק אחד (שהוא פרק הטרור) בדירה אמור לפתור את הסוגיה כך שלא יהיה צורך
להכריע לגבי סיווג האירוע. אלא שבמקרה הנדון הביטוח הוא לתכולה בלבד
והשאלה לגבי המבנה, ככל שתעלה, לא באה על פתרונה.
המענה לסוגיה מדוע
לא נכלל ביטוח המבנה באפשרות החדשה טמונה ככל הנראה בסכומי הביטוח למבנה שהם גבוהים
יחסית לסכומי ביטוח התכולה, היעדר רישום צבר (אקומולציה) של
סכומי ביטוח למקום אחד וככל הנראה, בעיקר אילוצי
ביטוח משנה.
על אף מה שמקובל לחשוב, קיים
צורך בביטוח סיכוני טרור ומלחמה גם למבנה הדירה למרות הכיסוי לפי מס רכוש וזאת
מהסיבה שלפי תקנות הפיצוי של מס רכוש ההתחייבות היא לפיצוי בגין עלות התיקונים
של המבנה או לחילופין סכום ההפרש בערך המבנה לפני ואחרי האירוע –
לפי הנמוך מבין שני הסכומים.
בביטוח תכולת הדירה מפני סיכוני
מלחמה וטרור מדובר למעשה על כיסוי משלים שנדרש בשל התשלום המצומצם שניתן לפי חוק מס
רכוש וקרן פיצויים שמגביל את הפיצוי לפי מספר הנפשות בדירה.
הכיסוי המצומצם שניתן ע"י חוק מס
רכוש אינו מכסה נזק לחפצי אומנות, תכשיטים, עתיקות ומזומנים: רהיטים בדירה לכדי
24,163 ₪ לזוג נשוי או להורה יחיד ולכל ילד ל 4,885 ₪, הכיסוי לבגדים לזוג או
להורה מוגבל ל 11,910 ₪, לילד ל 4,885 ₪, מכשירי חשמל ואלקטרוניקה 30,954 ₪ לילד
519 ₪, חפץ ביתי אחר לזוג ולהורה 21,426 ₪, לילד 1,964 ₪. ניתן להגדיל באמצעות מס
רכוש את הפיצוי לפי מס רכוש תמורת 3 פרומיל מהשווי הנוסף לכיסוי על פי חוק בתנאי
שבסך הכל על 892,778 ש"ח. המחיר לתכולה בחברת הפניקס הוא 1 פרומיל בלבד, כלומר שליש
מהמחיר באמצעות מס רכוש וכולל כיסוי לשעונים ולתכשיטים שאינו ניתן על ידי מס רכוש.
הביטוח
מאפשר לרכוש רובד נוסף לכיסוי
הבסיסי שניתן על פי חוק במחיר שהוא שליש מהמחיר.
כיסוי כנגד סיכון מלחמה (הן
למבנה והן לתכולה) למפעלים ולעסקים גדולים ניתן להשיג באמצעות יועצי ביטוח וברוקרים
הפעילים בחו"ל ומורשי
ללוידס.
החל מיום ההשקה, לא תהיה אפשרות
לבטח בחברת הפניקס תכולת דירה בכיסוי כנגד סיכון טרור בלבד ללא נזקי מלחמה. האפשרות
לביטוח המבנה תהיה כנגד נזקי טרור בלבד ולא תכלול כיסוי לנזקי מלחמה.
הביטוח הוא רובד שני (על בסיס
ערך כינון)
מעל התשלום לפי חוק מס רכוש וקרן פיצויים שמהווה למעשה השתתפות עצמית כך שהמבוטח
אינן נדרש לשלם השתתפות עצמית נוספת. העלות לנזקי טרור ומלחמה כאחד היא 1 פרומיל
מסכום ביטוח התכולה. עלות ביטוח הטרור למבנה היא 0.3 פרומיל. פרמיה מזערית 254 ₪.
כבכל ביטוחי הטרור לפי פוליסות דירה בישראל הפיצוי המינימאלי (שסותר את עקרון
השיפוי) הוא תשלום השווה ל- 10% מהפיצוי ע"י מס רכוש, גם כאשר הנזק שנגרם נמוך יותר
מהסכום המזערי.
הכיסוי כולל נזק לתכשיטים ולשעונים
אך אינו כולל כיסוי למקרים המוחרגים לפי פרק הטרור: פריצה, גניבה, שוד, שבר זכוכית,
שבר שמשות ללא נזק לרכוש אחר. רכוש שאינו מבוטח לפי פרק הטרור: כסף מזומן, יצירות
אומנות ופסלים.
כיסוי נזקי טרור
ניתן כאמור לרכוש מזה עשרות בשנים בפרק בחירה לפי פוליסות דירה של מרבית המבטחים
הפועלים באמצעות סוכנים. בפוליסות דירה של ביטוח ישיר ואיי איי ג'י שמתפרסמות באתרי
החברות לא ניתן למצוא פרק לכיסוי נזקי טרור. כך שמבחינה זו קיים
יתרון ברור לרכישת ביטוח דירה באמצעות סוכנים.
|
