בהמשך
ישיר לטיפ השבוע מחודש יולי באתר זה בעניין
מתי לא כדאי למבטח לבטל פוליסה? חשוב ליתן את
הדעת לאפשרויות הביטול המצומצמות לעתים העומדות בפני המבטח ככל שהוא מבקש לבטל את
הפוליסה במהלך תקופת הביטוח וזאת מתוקף הוראות הפוליסות השונות.
ככלל, ניתן למצוא בספרות המשפטית הביטוחית התייחסות לביטול שרירותי של פוליסה ע"י
מבטח במהלך תקופת הביטוח נגוע בחוסר תום לב.
וכך
כותב פרופ' שחר ולר, בספרו "חוק חוזה הביטוח", כרך א, בע' 365 :
"...חובת תום הלב מונעת ביטול שרירותי של החוזה. על כן, אפילו קובעת פוליסת הביטוח
שהמבטחת רשאית לבטל את חוזה הביטוח בהתאם לשיקול דעתה הבלעדי, עליה להפעיל אותו
בתום לב".
בהמשך ניתן לראות התייחסות באותה רוח של בתי המשפט בערכאות השונות: ע"א (מחוזי,
חי') 1874/05 שירביט חברה לביטוח בע"מ נ' מקור הוד יצור ושיווק 1988 בע"מ :
"נראית לנו מסקנת בית המשפט לפיה הביטול שננקט היה ביטול שלא בתום לב. צודקת
המערערת (המבטחת), כי בפוליסות הביטוח הוסכם בין הצדדים כי קיימת לכל אחד מהם זכות
ביטול, כמפורט בפוליסה. המערערת אינה צודקת בסברתה שהביטול יכול שיהא שרירותי או
ללא סיבה. מאז שנחקקו חוקי החוזים, חוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג- 1973, וחוק
החוזים (תרופות), תשל"א- 1970, כפופה זכות הביטול כמו גם כל זכות אחרת הנובעת מחוזה
לחובת תום הלב. חובה זו מחייבת שהביטול יהיה ביטול בעל סיבה סבירה שתיוודע ההתקשרות
בחוזה הביטוח אינו כדאי מבחינה כלכלית, הוא ביטול שלא כדין" .
נראה, גם שביטול הביטוח בשל החמרה בסיכון במהלך תקופת הביטוח, אינה כדאית למבטח
הואיל והוא מחויב להשיב למבוטח את דמי הביטוח שהיה גובה ביום הביטול ממבוטח דומה.
כלומר לא את הפרמיה שגבה במקור מהמבוטח אלא פרמיה שלוקחת בחשבון את ההחמרה בסיכון.
וכך נקבע בתקנה 3 בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזי
ביטוח), תשמ"ב-:1981:
"ביטול ביטוח
3. בכל חוזה ביטוח ייקבע כי אם המבטח ביטל את החוזה לפני תום תקופת הביטוח
המוסכמת והעילה לביטול אינה שהמבוטח הפר את החוזה או ניסה להונות את המבטח, ישלם
המבטח למבוטח את הסכום שהיה דורש ממבוטח דומה לאותו סוג ביטוח ביום הביטול, יחסית
לתקופה שנותרה עד תום תקופת הביטוח המוסכמת."
בביטוח דירה
שמבוסס על תנאי מינימום מוגבלת זעות הביטול של המבטח רק בשל אי תשלום פרמיה, מרמה
והפרת חובת הגילוי טרום חוזית. כלומר, ביטול בשל החמרה בסיכון המבוטח אינו אפשרי
כלל וכלל.
וכך נקבע תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), תשמ"ו-1986:
"בלי
לגרוע מזכויות המבטח על פי דין, רשאי המבטח לבטל את הביטוח לפני תום תקופת הביטוח
בשל מרמה מצד המבוטח או בשל אי-גילוי נאות של פרטים שנשאל עליהם טרם הוצאת הפוליסה,
ובלבד שהודעה על כך, שבה ייכללו הנימוקים לביטול, תישלח למבוטח בדואר רשום 30 ימים
לפחות לפני התאריך שבו יתבטל הביטוח".
אפשרויות המבטח לביטול פוליסה לביטוח רכב
פרטי הן רחבות יותר מאשר אפשרויותיו
לפי הפוליסה לביטוח הדירה. אולם ההוראות מחייבות את המבטח לפרט בפני המבוטח את
הסיבות לביטול הביטוח.
כך
נקבע ההוראות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), תשמ"ו-1986 – סעיף
26 (ג):
"
בלי לגרוע מזכויות המבטח על פי דין, רשאי המבטח לבטל את הביטוח לפני תום תקופת
הביטוח, ובלבד שהודעה על כך, שבה ייכללו הנימוקים לביטול, תישלח למבוטח בדואר רשום
45 ימים לפחות לפני התאריך שבו יתבטל הביטוח. "
ניקח
לדוגמא ביטוח מסחרי כמו למשל פוליסה לביטוח
עבודות קבלניות
תנאי ביט שמאפשר למבטח לבטל את
הפוליסה" "בהתאם לתנאים הקבועים ו/בחוק תרופה לכל או אחרת בהתאם להוראות סעיפים 6 -
8 הביטוח, חוזה לחוק - תשמ"א 1981 בהתייחס, בהתאם ו/או הגילוי לחובת להוראות סעיפים
17 - 19 הביטוח חוזה לחוק - תשמ"א "1981.
חשוב
לשים לב, כי זכותו של מבטח לביטול פוליסה לפי הוראות חוק חוזה הביטוח כאשר הסיבה
אינה כוונת מרמה מצד המבוטח, מוגבלת לסיכון שמבטח סביר לא היה מסכים לבטח בכלל או
באותם תנאים.
כלומר טענה של מבטח, לגבי הוראות החיתום הנהוגים אצלו קרוב לוודאי שלא תחזיק מים
ויהא עליו להוכיח, כי מבטח סביר לא יאות לערוך את הביטוח בתנאים שבו או לערוך
אותו בכלל.
לסיכום: לא בכל מקרה רשאי מבטח לבטל
פוליסה כאשר אין כוונת מרמה מצד
המבוטח וגם כאשר ככל שמדובר על ביטול שכן אפשרי לפי הוראות הפוליסה והחוק, עדיין
עשוי הביטול להיות לא כדאי למבטח בשל גובה הפרמיה אותה יהא עליו להשיב למבוטח.
10/9/24
