פייסבוק דף האתר

ביטוח בבלוג

היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

תעריף חובה ומקיף לרכב

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

  

 

החלת פרמטרים מביטוח מקיף לרכב על ביטוח חובה

מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים, מנהלת תביעות
וחברה בוועדה למונחי ביטוח

 

 

 

מסמך ישן לביטוח רכב בישראל משנת 1959 - כל הזכויות שמורות לקטיה שורצמן

ביטוח חובה לרכב, מבוסס כידוע על חוק הפלת"ד הקובע אחריות ללא אשם. מסיבה זו עד שנת 2004, התעריף לביטוח חובה לרכב לא היה מושפע מסיכוני הנהג והרכב. ח.מ. היתה בין הראשונים, אם לא הראשונה לטעון, כי יש ליתן ביטוי לסיכוני המבטח לגבי כל מבוטח בנפרד גם כאשר מדובר בביטוח אחריות ללא אשם הואיל וההסתברות להתרחשותו של מקרה ביטוח והקף חברות המבטח תלויים ונגזרים מהסיכונים הספציפיים של כל נהג ונהג.

 

וכך בשנת 2004 כחלוף כ 28 שנים מיום כניסתו לתוקף של חוק הפלת"ד נקבעו פרמטרים המאפשרים למבטחים לקבוע תעריף לרכב חובה לפי סיכוני הנהג וכן לגבי מיגון הרכב כנגד תאונות, כאשר בתחילת הדרך דובר על כריות אוויר ומאוחר יותר, בשנת 2013 נקבעו פרמטרים המאפשרים להוזיל את ביטוח החובה לרכב בשל מערכות למניעת תאונות דרכים המותקנות בו.

 

לאחרונה זכתה לכותרות האנומליה בביטוח רכב חובה בשל קיומו של גורם שאינו קיים בביטוח מקיף לרכב והוא: הנהג העיקרי . וכאן אולי המקום לחשוב על החלת פרמטרים המשפיעים על ביטוח המקיף לרכב גם על ביטוח החובה בהיותם גורמי סיכון לא מבוטלים ואולי גם חשוב לכלול פרמטרים נוספים בשני הביטוחים כאחד על מנת להגיע לתעריף צודק ככל האפשר שימנע סבסוד של מבוטחים מסוכנים יותר על ידי מבוטחים מסוכנים פחות ויעודד גם בדרך מסוימת את המאבק בתאונות דרכים, בכך שלפחות לחלק מהנהגים המסוכנים יותר לא יהיו אמצעי לרכישתו של ביטוח חובה לרכב ובכך אולי יורדו מהכביש, אם בכוחות עצמם ואם בעזרתה של משטרת ישראל.

 

נהג צעיר כן או לא - אחד הדברים החשובים ביותר, הוא בידול הפרמיה לביטוח חובה לרכב שנוהג בו נהג צעיר אפילו פעם אחת במהלך תקופת הביטוח בדומה לביטוח מקיף לרכב.

 

התממשותו של סיכון הנהיגה של נהג צעיר וחדש שאינו מיומן, יכולה להתרחש בתוך פרק זמן קצר ביותר מתחילת הנסיעה הראשונה ברכב של אותו נהג והשיקול שמנחה את המבטחים בביטוח מקיף לרכב, אמור להתקיים באופן דומה גם בביטוח החובה.

 

נכון שהתוצאה לגבי תוקף הכיסוי הביטוחי תהיה שונה בשני המקרים אולם תוספת הפרמיה שתיקבע לנהג צעיר בביטוח חובה וכך גם הקנס הקבוע בחוק במקרה של הפרת חובת הגילוי לגבי גילו של הנהג. אולם "יישור הרו" עם ביטוח המקיף לרכב יאפשר ניתור נכון יותר של הנתונים על ידי מפעיל המאגר וחלוקה צודקת יותר של פרמיות הביטוח בין המבוטחים השונים.

 

לאפשר הנחה בביטוח חובה לרכב לנהג יחיד נקוב בשם – אפשרות שכבר מונהגת כיום בביטוח רכב מנועי דו גלגלי. מן הצדק הוא שהפרמיה לביטוח חובה לרכב שנוהג בו נהג יחיד שאופן הנהיגה שלו ניתן לניתור ומתגלה למבטחים ככל שעולה מספר שנות הביטוח, אינה אמורה להיות זהה לפרמיה שנגבית בעבור הביטוח של רכב בעל מאפיינים דומים הנהוג ע"י "נהג עיקרי" בעל מאפיינים דומים לאלו של הנהג היחיד אולם בפועל מתאפשרת נהיגה ברכב על ידי נהגים אחרים שטיב נהיגתם אינו ידוע למבטח ועל כן הסיכון בגין נהיגתם אינו בא לידי ביטוי בתמחור עלות ביטוח החובה לרכב.

 

לאפשר תמחור לפי קוד הדגם של הרכב – בנוסף לאפשרות העומדת כיום למבטחים להציע הנחות בביטוח חובה לרכב בשל מערכות טכנולוגיה מתקדמות למניעת דרכים המותקנות ברכב, עדיין קיימת השפעה לדגם הרכב ולשנת הייצור שלו לגבי סיכון המעורבות של הנהג והנוסעים בתאונת דרכים. כולנו מתבשרים מדי פעם בפעם מכלי התקשורת, כי יצרן כזה או אחר של רכב מזמין בעלי דגמים מסוימים לתיקו תקלות במוסכיו או אפילו מחזיר דגם כזה או אחר בשל סיכוני תעבורה.

 

פרמטרים נוספים - בנוסף לכך, אפשר כי יש מקום להחיל על ביטוחי החובה והמקיף פרמטרים מביטוחי האדם כמו למשל מצבו הרפואי של המבוטח (ובכלל זה מקרים של נכות קיימת, מעשן או לא מעשן וכו'), גיל גבוה יחסית, במקביל עלייה למספר של האזרחים הוותיקים במדינת ישראל, ופרמטרים נוספים.

 

כאשר נפתחה הדלת לקביעת תעריף לפי הסיכון של הנוהג ושל הרכב בביטוח חובה, הרי שיש מקום ליתן את הדעת ולשקול על הרחבת היריעה בביטוח חובה לרכב ולאפשר למבטחים מרחב פעולה לקבוע גם את תעריף החובה לרכב באופן הקרוב יותר למידת הסיכון של המבוטח הספציפי.

 

  

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright