ירידת שער הדולר והביטוח הקבלני
כאשר שער הדולר נמצא מתחת ל 4 שקלים
ואינו מראה סימני התאוששות ועליה לקראת 4 שקלים וגבוה מכך, נוצר מצב
לפיו מבוטחים
בביטוח עבודות קבלניות
בפוליסות נקובות בדולר, עשויים להיקלע למצב של
ביטוח חסר על לא עוול
בכפם.
כאשר הפרמיות שולמו לפי השער הגבוה ביום
תחילת הביטוח וסכומי הביטוח ירדו בשל ירידת שער הדולר במהלך השנים.
למה הכוונה?
ביטוח עבודות קבלניות, נערך פעמים רבות
כאשר סכום הביטוח נקוב בדולרים, ההסכמים של היזמים עם הקבלנים נערכים
בדרך כלל בשקלים חדשים ועלות חלק מהחומרים (בעיקר בבניית יוקרה, כאשר
חלק מריהוט המבנה מיובא מחו"ל) הוא במט"ח.
העניין הוא שלפי החוק הקיים
לא ניתן "לערבב"
דולרים
ושקלים (וכן כל מטבע שהוא עם מטבע אחר) בפוליסה אחת.
הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות בניגוד
לביטוח אלמנטארי רגיל עשויה להתמשך לתקופה של שלוש או ארבע שנים ואפילו
יותר, כך שההפרש בין שער הדולר במועד תחילת הביטוח לבין שער הדולר
לקראת סיומו עשוי להיות גבוה.
על מנת לבדוק נאותות סכומי הביטוח יש
לקחת בחשבון את שער המטבע שלפיו נקבעו סכומי הביטוח (בד"כ מספר חודשים
לפני תחילת הביטוח) ולא את שער המטבע ביום תחילת
הביטוח.
ניקח לדוגמא את שער הדולר ביום
7/12/2007 = 3.875
לעומת שער הדולר לפני שלוש שנים:
7/12/2004 = 4.323
הווה אומר נותר ביטוח חסר של בערך
11.11%. הואיל ולפי תנאי "ביט" לביטוח עבודות קבלניות יש הרחבה של סעיף
ביטוח חסר לכדי 90%, הרי שבמקרה הנדון, ה"עונש" של ביטוח חסר יהיה בערך
כ 1% וכמעט לא ישפיע על תשלום הנזק, אלא אם כן, יהיה מדובר בנזק העולה
על 90% מסכום הביטוח, אזי יספוג המבוטח את ההפרש שבין סכום הביטוח לבין
ערך הרכוש ביום הנזק.
אולם אם מדובר בפוליסה שסכומי הביטוח
לפיה נקבעו ביום 6/7/2007
כאשר ששער הדולר היה 4.604 ואם חלילה
תגמולי הביטוח בשל נזק רחב ממדים שארע ביום 7/12/2007 הרי שמדובר
בביטוח חסר בשיעור של 16%.
כלומר על סכום ביטוח של 1,000,000 דולר
(4,604,000 ש"ח במועד תחילת
הביטוח ו 3,875,000 ש"ח ביום הנזק)
במקרה של טוטל לוס ישא המבוטח בהפרש, שהוא 729,000 ש"ח.
במקרה של נזק חלקי (לפי תנאי ביט) יחושב
הביטוח החסר לפי תנאי ביט לפי 90% מערך הרכוש כלומר 90% מ 4,604,000
ש"ח = 4,143,600 כלומר כ 7% מסכום הנזק.
הפתרון האפשרי
שמצאתי נכון להיום בפוליסות לביטוח עבודות קבלניות בדולר
הוא הגדלת סעיף הביטוח החסר מ90% לפי תנאי ביט לכדי 75%. פתרון שלפי כל
השינויים עד כה עובד במקרים של נזק חלקי. וכן במקרים מסוימים לכלול
הרחבה של 10% ביטוח נוסף כמו בביטוח אש.
הפתרון לנזק מלא במקרה הנדון הוא לאפשר
לקבוע בפוליסה לביטוח עבודות קבלניות הנערכת בדולרים אפשרות להצמיד את
סכום הביטוח למדד תשומות הבניה לגבי רכוש אשר התשלום לחילופו (כולל
ההוצאות) במקרה של נזק נערך בשקלים. לשם כך, לדעתי יש מקום לשקול שינוי
התקנה לגבי אחידות מטבע בחוזי ביטוח,
המוזכרת לעיל.
פתרון אחר הוא לאפשר שינוי המטבע בתוך
תקופת הביטוח או לעשות עבודה סיזיפית למבוטחים ולמבטחים כאחד ולשנות
מדי פעם את סכומי הביטוח לפי השינוי בשער הדולר כאשר לפי קצב העבודה
המקובל כיום אפשר שעד שתתקבל תוספת השינוי המגדילה את סכום הביטוח כבר
יהיה צורך להקטינו.
ראו עוד באותו נושא:
השפעת אי יציבות הדולר על סכומי הביטוח
עדכון סכום ביטוח שנקבע בדולר
