היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

טיפ השבוע 11/3/2011

הטיפים של היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים

 

	היועצת קטיה שורצמן
	יועץ  ניהול סיכונים בביטוח כללי
	הקמה וניהול  אתרי ביטוח

הרשמה לטיפים מהאתר

 קבלו את הטיפ השבועי,  לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא תשלום

כל הטיפים לשנת 2011

לפי הפרסומים בכלי התקשורת החלו בתחילת מרץ 2011 בפינוי הריסות איקאה, תהליך האמור להימשך במשך כחודש ימים.

פינוי הריסות עולה כסף, מדובר בדמי שכירות של כלים כבדים לצורך הריסת השרידים, העמסה על משאיות, הובלה מחוץ לאתר ופריקה ביעד הסופי. לאחר מכן, יהיה צורך לנקות את הקרקע מתוצרי הבעירה וליישר את השטח.

הוצאות פינוי הריסות כלולות בפוליסות ביט לביטוח רכוש. אולם הסוגיה המעניינות היא מבנה הפוליסה הרלוונטית. כאמור השריפה באיקאה מהווה שיעור בביטוח רכוש ואחד הנושאים הוא תנאי ביטוח הרכוש כאשר למעשה קיימות שלוש אפשרויות:

1. כיסוי פינוי הריסות בתוך מסגרת סכום הביטוח לרכוש - כך שבמקרה של טוטל לוס, עשוי להיווצר מחסור בסכום ביטוח לכיסוי ההוצאה.
    

2. כיסוי פינוי הריסות בסכום נוסף לסכום ביטוח הרכוש (בד"כ עד 10% מסכום הביטוח) - בחלק מחברת הביטוח ניתן לקבל כיסוי מסוג זה ללא תוספת פרמיה. - מקרה של טוטל לוס, אינו יוצר מחסור בסכום ביטוח לכיסוי ההוצאה, הכלולה כאמור בנוסף לסכום הביטוח וזאת בתנאי שגבול האחריות אינו נמוך מגובה הוצאות הפינוי.
    

3. כיסוי פינוי הריסות בסכום נוסף לסכום ביטוח הרכוש - המפורט בפוליסה, תמורת תוספת פרמיה - מקרה של טוטל לוס, אינו יוצר מחסור בסכום ביטוח לכיסוי ההוצאה, הכלולה כאמור בנוסף לסכום הביטוח וזאת בתנאי שסכום הביטוח להרחבה זו אינו נמוך מגובה הוצאות הפינוי.

החלופה המתוארת בסעיף 2 היתה מקובלת לפי תנאי ביט עד שנת 2009 - מאז שונו תנאי ביט ומבוטח המעוניין לבטח את רכושו בסכום ראוי גם למקרה של טוטל לוס, נאלץ לרכוש סכום ביטוח נוסף ולשלם את הפרמיה הדרושה על מנת שיוכל לממן את שיקום הנזק וההוצאות הדרושות לשיקום על חשבון המבטחים.

בחלק מחברות הביטוח, עדיין ניתן לקבל בביטוח של מבוטחים גדולים תנאי ביט 2008, פתרון המאפשר כאמור לכסות פינוי הריסות עד 10% מסכום הביטוח, כסכום נוסף לסכום ביטוח הרכוש ללא תוספת מחיר.

סוגיה מעניינת הקשורה בתיק איקאה היא העובדה שהמבנה והתכולה בוטחו בחברת ביטוח שונות כך שהוצאות פינוי ההריסות (אם אכן נכללו בסכום הביטוח) אמורות להתחלק בין שתי חברות ביטוח: החברה שביטחה את המבנה (סכום הביטוח הנמוך לעומת ההוצאות היותר גבוהות) והחברה שביטחה את התכולה (סכום הביטוח הגבוה וההוצאות הנמוכות יותר מההוצאות לפינוי הריסות המבנה). 

 כאשר מדובר בהרס טוטאלי, קשה מאוד או אולי אפילו אין אפשרות להבדיל את ההוצאה האמיתית לצורך פינוי הריסות המבנה והתכולה מתוך ההוצאה הכללית. במקרה כזה, מחשבים לפי סכום משוער ואם יהיה צורך להשלים את הסכום מעבר לכיסוי שניתן ע"י הביטוח, יצטרכו השוכר והמשכיר לשבת ולהחליט כמה ולמה משלם כל צד.

מה שרצוי לעשות במקרים דומים הוא פשוט לכלול את המבנה ואת התכולה בפוליסה אחת כאשר המבוטח והמוטב לגבי המבנה הוא המשכיר והמבוטח והמוטב מוטב לגבי התכולה הוא השוכר, כך שייחסך מהצדדים ומהמבטחים הויכוח הנוקב והכואב מי משלם למה וכמה על איזו הרחבה והאם גבול האחריות שנקבע לה בפוליסה מספיק או אינו מספיק.

בברכה,

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright