עתיד פתרונות הביטוח לפרישה - קרנות הפנסיה וביטוחי החיים Marquee  טיפ 5   - עדכונים וטיפים מאתר ביטוח על בטוח
               

פייסבוק דף האתר

ביטוח בבלוג

היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

צלול הפעמונים

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים.

 

בעלת ותק של 35 שנה בענף הביטוח הכללי, מתמחה בניהול סיכונים, מתן הרצאות הדרכה, ייעוץ לאתרי אינטרנט, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה, ניהול תביעות ועוד.

 

 לאתר היועצת

 


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 קבלו את הטיפ השבועי,  לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא תשלום

 

 

 

 

שם פרטי

 

 

שם משפחה

 

 

דואר אלקטרוני

 

 

תפקיד

 

 

חברה

 

   

 

 

 


 

 

 

 

  


אין להעתיק את הטיפים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר

למי מצלצלים הפעמונים?

מאת אשר סייפר, סוכן ביטוח בכיר

 

 

רישום הפעמון של ללוידסכתבה של אשר סייפר מחודש יוני 2016, מעניינת ורלוונטית יותר מתמיד לאחר תחילת פעילותן של קרנות ברירת מחדל מטעם הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר מיום 1/8/2016

 

בסרט לטיני ישן מוצגת כנסיה יפה עם מגדל פעמונים מרשים.

פרח הכמורה הממונה על המגדל  מפעיל את הפעמונים בזמנים קבועים, לפי הוראות הכומר, ועולה למגדל להשמיע בצורה מתוזמנת את הצלילים. הוא מסוגל להשמיע צלילים מדהימים ונעימים לאוזן.

 

יום אחד, דבר השתבש. איש הפעמונים עולה למגדל, ומפעיל נגינה בלתי מרוסנת, מחרישת אוזניים. הוא לא מוכן להפסיק וכל הצלילים הופכים לצורמים. הכומר ותושבי המקום נדהמים, מה קרה לפרח הכמורה?

 

כאשר משרד האוצר מקדם רפורמות  נוספות בתחום החיסכון הפנסיוני ארוך טווח ובקרנות הפנסיה, רפורמות שיחסלו את התחרות והיצירתיות במקום להיטיב עם הצרכן אני נזכר במעשה שהתרחש במגדל הפעמונים.

 

במרכז הרפורמות שתי פעולות מרכזיות:

 

פרסום המכרז לקרן "ברירת  מחדל", מטרתה הוזלת דמי הניהול לאוכלוסיות המשלמות דמי ניהול גבוהים והורדה רוחבית של דמי הניהול בכל השוק הפנסיוני, עד לרמה של אבסורד.

קביעת "תקנון אחיד" לכל קרנות הפנסיה ואיחוד התקנונים בתבנית אחידה על מנת ליצור שבלונה.

 

פעולות אלו פוגעות במדיניות המוצהרת של משרד האוצר, לעודד תחרות וכניסה של גופים נוספים לניהול הכספים המופקדים בחיסכון ארוך טווח.

 

ברור שבמכרז "ברירת מחדל" תזכה קרן קטנה,  ואילו קרן שלא תזכה פשוט תיעלם מהשוק. גם לשחקנים החדשים לא יהיה מקום בשוק הפנסיוני.

 

בנוסף, החיוב בשימוש ב"תקנון האחיד" יחסל את היצירתיות  ויגרור את הקרנות לסטגנציה. 

 

תרחיש ודאי, המקובל על מומחים בשוק הפנסיה: במכרז תזכה קרן פנסיה קטנה, הסובלת מחסרונות שהם נחלתם של גופים כלכליים קטנים:

 

צורך מוגבר לרכישת ביטוחי משנה עבור האוכלוסייה החדשה של הקרן ופיזור קטן יותר של הסיכונים.

 

יכולת מוגבלת בניהול מערכת קצבה ובתשלום קצבאות, כולל  בביצוע של תשלום במקרה של פנסיית שארים ונכות.

בקליטה המונית של  מבוטחי הקרן נשללת היכולת להבחין איזה מסלולי ביטוח ובאיזה מסלולי השקעות מתאימים לכל חבר.

 

לפני מספר שנים הכריז אחד מהמנהלים הבכירים והמבינים בשוק הפנסיה בישראל: "...בקרן פנסיה לא יכולים להרוויח - לוקח לנו 25 שנה להרוויח מלקוח חדש...", "עדיף להשקיע בנדל"ן או בנכס מניב ולא ברכישת לקוחות חדשים..." ובתנאים כאלה, חברות הביטוח לא צריכות לנהל את הפנסיה, צריך...להעביר את הרובד הראשון לניהול המוסד לביטוח לאומי...".

 

מה שהיה נכון לפני שנים נכון גם היום. כך מחסל משרד האוצר את צפייתו לכניסת שחקנים חדשים לשוק הפנסיה.

 

החברה המנהלת של קרן הפנסיה "ברירת מחדל" לא רק שתספוג הפסדים גדולים מאוד, עקב ההוצאות הכרוכות בטיפול, היא תהיה חייבת מטבע הדברים לקלוט אוכלוסיות  בעלות מאפיינים של סיכון ביטוחי גדול, שיובילו לפגיעה משמעותית במאזן האקטוארי של אותה קרן הפנסיה "ברירת מחדל".

 

היא לא תוכל לאורך שנים להשקיע בשירות ובניהול שוטף, לתת מענה מקצועי לבקשות לתשלום קצבאות, או לתת יעוץ מקצועי פרטני לקהל הרחב. מוצר לוואי הוא העדר אפשרות לספק ייעוץ פנסיוני חיוני לכל בית בישראל. בעלי הכנסה גבוהה יבחרו להיות מבוטחים בקרן אחרת, ולא להיות חברים בקרן שאמורה לגדול ע"י קליטת אוכלוסייה בעלת מאפיינים סוציואקונומים  חלשים.

 

הטענה שחברות הביטוח החרימו את המכרז של משרד האוצר משוללת כל בסיס עובדתי, הן פשוט לא יכלו להשתתף במכרז שתנאי הזכייה היו מסבים לבעלי המניות הפסדים משמעותיים ללא תועלת עסקית.  

 

מכאן המסקנה שהפעולה הלא מקצועית של משרד האוצר לא רק שלא תעזור לחלשים, אלא תפגע בהם ובתחרות.

 

ונחזור לכנסיה בכפר הפסטורלי: כולם עומדים פעורי פה (כמו השחקנים המרכזים בשוק הפנסיה בישראל) ופרח הכמורה רץ מפעמון לפעמון, ממשיך להשתולל אל מול המצלמות של התיירים הצופים במגדל.

 

טוב יעשה שר האוצר עם יתעלה וייתן הוראה מידית לבטל את מכרז "ברירת המחדל" ואת הניסיון לאחד את קרנות הפנסיה לתקנון שבלוני אחיד.

 

4/8/2016

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright