אחת ההרחבות המקובלות בביטוח
רכב מקיף (לרכב פרטי), היא
הרחבה המעניקה כיסוי לקבלת רכב חדש תמורת ישן במקרה של טוטל לוס לרכב המבוטח.
תנאי הכיסוי הביטוחי (שאינו
כלול בתנאי המינימום לפי הפוליסה התקנית) לפי תוכניות הביטוח השונות אינם זהים
ולפעמים גם אינם דומים. יש מי שמעניק את הכיסוי לרכב שגילו עד 12 חודשים ויש מי
שמעניק את הכיסוי לרכב שגילו עד שנתיים. בכל מקרה, כיסוי זה כמעט ואינו ניתן לרכב
שגילו מעל 24 חודשים.
חברות הביטוח מגבילות את גבול
אחריותן לכיסי זה, בחלק מהמקרים ההגבלה היא עד תוספת של 10% מערך הרכב ביום קרות
מקרה הביטוח ויש חברות המעניקות כיסוי בשיעור של 15% מערך הרכב המבוטח.
כך גם קיימות הגדרות שונות
לטוטול לוס באחוזי הנזק ממערך הרכב, חריגים שונים לכיסוי ועוד.
לעניין זה, חשוב לתת את הדעת
להכרעה
של הפיקוח לעניין זה המתפרסמת בדוח המפקח על הביטוח לשנת 2007.
בעיה נוספת הקשורה לכיסוי זה הוא נוסח ההרחבה אשר
בד"כ אינו כולל תנאי מפורש המחייב את המבוטח לרכוש רכב
חדש במקום הרכב המבוטח. חברות הביטוח דורשות זאת כתנאי לתשלום לפי ההרחבה בהסתמך על עקרון השיפוי (כל עוד המבוטח לא רכש רכב חדש, לא נגרם לו נזק) ואינן
לוקחות בחשבון את האפשרות שמבוטחים שאינם בקיאים ברזי הביטוח עשויים להבין את האמור
פשוטו כמשמעו, כלומר, מגיע להם לקבל עלות של רכב חדש תמורת ישן גם אם לא רכשו רכב
אחר במקומו. וכן את הכלל של פירוש חוזה ביטוח כנגד המבטח שניסח אותו, כך שאם הנושא
יגיע לבית המשפט, אפשר והתוצאה תהיה חיוב מבטח בתשלום לפי ערך רכב חדש גם
למבוטח שלא רכש רכב. הכיסוי הרי אינו דומה לערך כינון בביטוחי דירה ועסק, שם ניתן
כיסוי להחלפת רכוש לרכוש מאותו טיב סוג ובמגבלה לתקופה שבה יש להשלים את הכינון.
בביטוח רכב, חדש תמורת ישן, כאשר אין תנאי כתוב לגבי
חובת רכישת הרכב החדש במקום הרכב שניזוק (אשר בד"כ יכולה להיות רכישה של רכב מסוג
אחר או אפילו ישן יותר או פחות יקר מהרכב המוחלף ופעמים רבות מיצרן אחר) ומגבלת זמן
להשלמת הכינון, הרי שהמבוטח יכול לבצע את הרכישה החדשה בתוך 3 שנים מיום קרות מקרה
ביטוח, כלומר עד תום תקופת ההתיישנות (במקום המקובל: שנה אחת בביטוח רכוש עסקי,
חודשים לתכולת דירה וחצי שנה למבנה) ...
בברכה,
שלכם
קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים ומנהלת אתרים
