ביטוח חסר (Underinsurance) נתפס לעיתים ככשל חישובי פשוט: ביטוח נכס בשווי נמוך מערכו הריאלי מוביל לפיצוי חלקי בעת נזק. אולם בפרויקטים מורכבים ובמתחמי מגורים גדולים, קביעה זו רחוקה מלהיות מדע מדויק. ערך השיקום בפועל תלוי באסטרטגיית הביצוע, בזהות הקבלן ובשימוש מושכל בנכסים נלווים ולא רק בהערכת שמאי תיאורטית.

שמאות רכוש מהווה נקודת פתיחה בלבד. היא מתבססת לרוב על עלויות בנייה ממוצעות, בעוד שבאירוע נזק רחב היקף, בעיקר במתחמים גדולים, ניתן להשיג חיסכון משמעותי באמצעות יתרון הגודל. התקשרות עם קבלנים המתמחים בפרויקטים רחבי היקף מאפשרת רכישת חומרים, עבודה ולוגיסטיקה במחירי “סיטונאות”, ולעיתים אף שימוש בחברות בנייה זרות (למשל חברות בניה שמושבן בסין), מה שמפחית את עלות השיקום בעשרות אחוזים. במצב כזה, ערך הכינון בפועל עשוי להיות נמוך מהערכת השמאי - ובכך לצמצם או לבטל טענת ביטוח חסר.

פתרון יצירתי נוסף הוא ניוד זכויות בנייה (זכויות אוויר). במקרים של נזק חמור או הרס מלא, המבוטחים מחזיקים לא רק בפוליסת ביטוח אלא גם בפוטנציאל נדלני. שילוב כספי הביטוח עם מימוש זכויות בנייה בלתי מנוצלות עשוי לגשר על פערי מימון ולהפוך חולשה ביטוחית ליתרון כלכלי.

עוד פתרון - המצאת הערכה של הרכוש למבטח שנעשתה ע"י אחד השמאים המוסכמים להערכת נזק לבחירת המבוטח ויותר מכך, אשרור ההערכה ע"י שמאי אחד מרשימת השמאים המוסכמת עם המבטח. כך יוצא שהמבוטח יכול בכל מקרה לבחור בשמאי שכבר קבע או אישר את סכום הביטוח מראש ועל כן לא יקבע ביום הנזק שמדובר על ביטוח חסר.

.