ניסיון של שנים בהקמה וניהול של אתרי ביטוח

בעולם ביטוח הרכב, קיימת הבחנה משמעותית בין "אובדן כללי גמור" (טוטאל לוס) לבין "אובדן כללי הלכה למעשה".

 

בשניהם המקרים מדובר על פיצוי במלא שווי הרכב לפי מחירון הפוליסה אלא ש "אובדן כללי הלכה למעשה", מתייחס למקרים בהם נזק הרכב, אף שאינו מגיע לסף המינימום הקבוע בפוליסה המוגדר כ"אובדן כללי גמור" (60% משווי הרכב לפי ביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 3.5 טון), עדיין מצדיק הכרזה על טוטאל לוס לטובת המבוטח.

 

כאשר הנזק לרכב נע בטווח שבין 50% ל-60% משוויו, חברת הביטוח עשויה להציע למבוטח להכריז על "אובדן כללי הלכה למעשה". הסכמה זו טומנת בחובה במספר מקרים יתרונות משמעותיים למבוטח:

 

היתרון המשמעותי ביותר הוא דווקא במישור הנפשי, כאשר במהלך  התאונה נגרמו גם נזקי גוף למבוטח עצמו או לאדם אחר או חלילה מוות בנוסף לנזק שנגרם לרכב המבוטח.

 

המשך השימוש ברכב שהיה זירת האירוע הקשה מבחינת המבוטח הופך להיות טראומטי עד כדי בלתי נסבל ובכלל זה העיסוק במכירת הרכב לאחר האירוע.

 

תשלום מיידי של סכום הנזק ללא צורך בשיקום הרכב או התעסקות במכירתו יכול להוות הקלה רגשית משמעותית למבוטח שקרוב לוודאי סובל מטראומה מתמשכת בעקבות התאונה.

 

יתרונות נוספים: אי-תשלום השתתפות עצמית: בדומה למצב של אובדן כללי "מלא", תנאי המינימום לביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 3.5 טון פוטרים את המבוטח מתשלום השתתפות עצמית.

 

יתרון וחיסרון המבוטח מקבל פטור מפרמיה בעבור השבת סכום הביטוח לקדמותו מצד אחד ומצד שני הוא מאבד את הפרמיה בעבור התקופה עד תום תקופת הביטוח הואיל והפוליסה מתבטלת לאחר קרות המקרה הביטוח.

 

בנוסף, קונים פוטנציאליים נוטים להירתע מרכבים שעברו תאונות כה קשות ודורשים הנחת מחיר משמעותית מעבר לערך הרכב במחירון המקובל. הכרזה על אובדן כללי הלכה למעשה חוסכת מהמבוטח את ההתמודדות עם הפסד ערך זה במכירה עתידית של הרכב המתוקן.

 

הליך פשוט ומהיר יותר: לעיתים קרובות, הליך קבלת פיצוי במצב של אובדן כללי (גם הלכה למעשה) מהיר יותר מתהליך תיקון ארוך ומורכב, הכרוך בהמתנה לחלפים, ביקור במוסך ובירוקרטיה. קבלת הפיצוי מאפשרת למבוטח לרכוש רכב חלופי בזריזות יחסית.

 

בשיקולי המבוטח רצוי שילקח בחשבון שווי הרכב לפי מחירון הפוליסה (בד"כ מחירון לוי יצחק) לעומת שווי הרכב בשוק החופשי, כלומר ככל ששווי הרכב לפי המחירון גבוה יותר מאשר שווי השוק האמיתי של הרכב, אזי עשוי המבוטח להרוויח יותר ככל שיסכים לקבל פיצוי לפי "אובדן כללי הלכה למעשה".

 

לסיכום

האפשרות להכריז על "אובדן כללי הלכה למעשה" היא כלי חשוב בפוליסות הביטוח המקיף, אשר עשוי במקרים לא מעטים לשרת את טובת המבוטח. היא מכירה בכך שלא תמיד כדאי או רצוי לתקן רכב עם נזק משמעותי, גם אם אינו עולה עד כדי 60% משוויו. היתרונות של פטור מהשתתפות עצמית, פטור מפרמיה לשיקום סכום הביטוח, מניעת ירידת ערך ושקט נפשי הופכים אפשרות זו לאטרקטיבית מאוד למבוטחים במקרים המתאימים.