|
כיסוי נזק בזדון, התקהלות והתפרעות בדירה - אינו בר ביטול
 ביטוח
מבנה של דירת מגורים אינו ביטוח חובה במדינת ישראל.
אולם מי שכן רוכש ביטוח למבנה (וגם לתכולה) של דירת מגורים מחויב לתנאי מינימום
שנקבעו בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי
חוזה לביטוח דירות ותכולתן, תשמ"ו-1986.
תנאי
המינימום חלים לגבי כל
ביטוחי דירות
המגורים
בישראל ללא סייג ואבחנה בין סוגי הבניה. ועוד חשוב לזכור, כי הגדרת מבנה הדירה לפי
התקנות כוללת גם את חלקו של המבוטח בשטחים המשותפים.
מבחינת היקף הביטוח המחויב על פי התקנות אין נפקא מינה אם הדירה המבוטח ממוקמת בבית
פרטי קטן או במגדל דירות יוקרתי שמבוטח לפי
תנאי ביט.
נשאלתי לאחרונה בהקשר לסייג SRCC (Strike, Riot, Civil Commotion and Malicious
Acts Exclusion) אותו דורשים מבטחי המשנה לכלול בביטוח הרכוש בישראל בהקשר לתנאי
המינימום לביטוח דירות.
להלן תשובתי:
ביטוח דירות במדינתנו מבוסס, כאמור, על תנאי מינימום שמתחייבים על פי דין מהם לא
ניתן לגרוע
(גם בהסכמת המבוטחים)
אלא להוסיף עליהם בלבד.
המשמעות היא, שככל שתנאי המינימום כוללים כיסוי לנזקי שביתות מהומות ופרעות
- הרי שלא ניתן לגרוע מהכיסוי לגבי ביטוח הדירות, גם כשמדובר בביטוח כל מבנה המעטפת
של מתחמים גדולים שכוללים גם מבנים של דירות או שכוללים דירות בלבד ללא קשר לדרישה
כזו או אחרת של מבטחי משנה שלא לכלול כיסוי למהומות פרעות ושביתות בשל המצב המורכב
שנוצר בשל מלחמת חרבות הברזל.
חברת הביטוח שכן תכלול סייג מסוג זה בביטוח רכוש שכולל דירות מגורים מבלי להגביל את
הסייג לכיסוי שניתן מעבר למינימום שמתחייב על פי דין, מסתכנת לדעתי בתשלום מלוא
הנזק (שעשוי להגיע במקרים מסוימים לכדי מאות מיליוני שקלים) מכיסה הפרטי ללא גיבוי
של ביטוח משנה ובכך גם לעבור על הוראות הפיקוח על הביטוח, להיות חשופה לתביעות של
מבוטחים בבתי משפט וכו' וכו'.
כאמור, כשמדובר בכיסוי שנכלל בתנאי המינימום הרי שלא ניתן לגרוע מממנו גם בהסכמת
המבוטחים. להלן ציטוט מתוך תנאי המינימום לביטוח מבנה שנקבעו בתקנות:
"מקרה הביטוח לפרק א' – ביטוח הדירה
....
ו. פעולות זדון, למעט:
(1) פעולות זדון שנעשו בדירה שאינה תפוסה;
(2) פעולות זדון שנעשו בידי המבוטח או בני משפחתו, או בהסכמתם;
(3) פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם המתגוררים בדירה ברשות המבוטח או בהסכמתו;
...
ח. התקהלות אסורה והתפרעות;"
ההצעה שלי בעניין זה לחברות הביטוח למרות המצב הקשה להביא את הנושא לידיעתם של
מבטחי המשנה ולהסביר בפניהם את המצב החוקי שקיים במדינת ישראל ולא לטמון את הראש
בחול.
בכל מקרה, ככל שהדברים יגיעו חלילה לבירור בבתי משפט, אפשר, כי בית המשפט יעדיף את
ההגדרות שקיימות בדין הפלילי או בפוליסות ביט לביטוח רכוש או יבקש חוות דעת לשונאית
או שיפנה לפירוש המונחים במילונים שונים. כאשר כל מילונאי מטבע הדברים מפרש מונחים
בצורה אחרת מחברו ומה שנאמר לגבי נביאים שאין שני נביאים מתנבאים בסגנון אחד נכון
גם לגבי מילונאים.
נראה להלן את ההגדרות שקיימות בדין הפלילי ולאחריהן את ההגדרות בשתי פוליסות ביט
לביטוח רכוש כלל ומגדל) שאינן זהות:
חוק העונשין, תשל"ז-1977:
סעיף 151. התקהלות אסורה: שלושה אנשים לפחות שנתקהלו לשם עבירה, או שנתקהלו
למטרה משותפת, ואפילו כשרה, ומתנהגים באופן הנותן לאנשים שבסביבה יסוד סביר לחשוש
שהמתקהלים יעשו מעשה שיפר את השלום, או שבעצם התקהלותם יעוררו אנשים אחרים, ללא
צורך וללא עילה מספקת, להפר את השלום, הרי זו התקהלות אסורה,
סעיף 152. התפרעות: התקהלות אסורה, שהתחילו לבצע בה את מטרתה בהפרת השלום
שיש בה כדי להטיל אימה על הציבור, הרי זו התפרעות.
הפוליסה התקנית אינה כוללת כאמור הגדרה ואף אינה מפנה להגדרות בחוק העונשין כך
שבהחלט יתכן מצב שבו בית המשפט יפנה להגדרה המצויה במילון כזה או אחר או ינסה לפרש
את המושגים לפי הבנתו של האדם הפשוט.
אולם ככל שפירוש המושגים יהיה לפי הגדרה בחוק העונשין, הרי שניתן להניח בסבירות
גבוהה שבתי המשפט יפרשו גם נזק שנגרם ע"י שובתים בנזק שנגרם תוך כדי התפרעות.
הסיבה לכך לדעתי היא שחוק העונשין אינו מתייחס לנזק שנגרם לרכוש במהלך שביתה אלא
מגדיר בסעיף 160 "הפרעות ביחסי עבודה" כהפרעות חמורות ביחסי העבודה המסכנות
את הכלכלה בארץ או את המסחר עם מדינות חוץ או פוגעות בהם,..
כך שסביר להניח לדעתי, שגם נזקי השביתה עשויים להיות מכוסים לפי תנאי המינימום
שנקבעו בחוק לביטוח הדירה ותכולתה..
לפי תנאי ביט ביטוח אש מורחב 2019 של חברת כלל:
"שביתות ופרעות
פעולת אדם כלשהו, הלוקח חלק עם אחרים בהפרעת שלום הציבור (בין אם בקשר לשביתה או
השבתה ובין אם לאו), ובלבד שאינה נמנית על אחד או יותר מהאירועים המוזכרים בסייג
2.12 לסייגים הכלליים לחבות המבטח (בחלק 2 של פוליסה זו).
פעולת רשות חוקית כלשהי, תוך כדי דיכוי או ניסיון לדכא הפרעה המנויה בסעיף לעיל, או
להקטין את תוצאותיה.
פעולה מכוונת של עובד שובת או מושבת, שנעשתה לקידום שביתה או מתוך התנגדות להשבתה.
פעולת רשות חוקית כלשהי, תוך כדי מניעה או ניסיון למנוע פעולה המנויה בסעיף לעיל,
או להקטין את תוצאותיה."
"נזק בזדון - נזק שנגרם על ידי פעולת זדון של אדם כלשהו (בין אם הפעולה
נעשתה בשעת הפרעה של שלום הציבור ובין אם לאו) ובלבד שפעולה זו אינה נמנית על אחד
או יותר מהפעולות הנכנסות לגדרם של האירועים המוזכרים בסייגים הכלליים לחבות המבטח
(בחלק 2 של פוליסה זו).
כיסוי זה אינו מכסה נזק המכוסה על פי הרחבה " פריצה ושוד" בהרחבות לפרק א', בין אם
נרכשה ובין אם לא, וכן גניבה שאינה בגדר פריצה כהגדרתה בהרחבה לפוליסה אולם נזק
לרכוש שלא נגנב ייחשב לנזק בזדון."
הכיסוי לפי תנאי מגדל ביט 2018 ביטוח אש מורחב
הוא מעט שונה מזה של כלל ואינו כולל התייחסות לנזקי שביתות ומהומות אלא מקנה כיסוי
לנזקי התפרעות ונזק בזדון:
" פרעות
ונזק בזדון
פרעות
פעולת אדם כלשהו הלוקח חלק עם אחרים בהפרעת שלום הציבור, ושאינה מהווה אירוע המוזכר
בחריג 2.5" (נזק ממלחמה וטרור").
פעולת רשות חוקית כלשהי תוך כדי דיכוי או ניסיון לדכא הפרעה כזאת או להקטין את
תוצאותיה. למען הסר ספק, מוסכם כי סעיף זה מכסה רק אובדן או נזק פיזי לרכוש המבוטח
עקב פעולה פיזית מכוונת הפוגעת ברכוש הנ"ל ולא כל אובדן או נזק הנובע מעצם הפסקת
העבודה, כללית או חלקית, או מהאטה או מהפסקה מוחלטת או זמנית של תהליך או פעילות
כלשהם.
נזק בזדון
נזק שנגרם על-ידי פעולת זדון של אדם כלשהו (בין אם הפעולה נעשתה בשעת הפרעה של שלום
הציבור ובין אם לאו( ושאינה פעולה שהיא בגדר אירוע המוזכר בחריג 2.5 (נזק ממלחמה
וטרור. סעיף זה אינו מכסה: נזק המכוסה או שניתן לכסותו עפ"י כיסוי פריצה ושוד (סעיף
2.3 לפוליסה זו), בין אם נרכש ובין אם לא, וכן גניבה שאינה בגדר פריצה כהגדרתה
בפוליסה."
28/8/2024
|
