עתיד פתרונות הביטוח לפרישה - קרנות הפנסיה וביטוחי החיים Marquee  טיפ 5   - עדכונים וטיפים מאתר ביטוח על בטוח
               

פייסבוק דף האתר

ביטוח בבלוג

היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

בהלת הסלמונלה והביטוח

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים.

 

בעלת ותק של 35 שנה בענף הביטוח הכללי, מתמחה בניהול סיכונים, מתן הרצאות הדרכה, ייעוץ לאתרי אינטרנט, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה, ניהול תביעות ועוד.

 

 לאתר היועצת

 


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 קבלו את הטיפ השבועי,  לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא תשלום

 

 

 

 

שם פרטי

 

 

שם משפחה

 

 

דואר אלקטרוני

 

 

תפקיד

 

 

חברה

 

   

 

 

 


 

 

 

 

  


אין להעתיק את הטיפים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר

בהלת הסלמונלה, אחריות המוצר והשבת מוצרים

מאת קטיה שורצמן, מרצה ויועצת לניהול סיכונים ותביעות ביטוח כללי

 

 

רישום של צנצנת טחינהנושא הכיסוי לפי הפוליסה לביטוח אחריות המוצר, עלה על סדר היום עם פרוץ "סערת הסלמונלה" בחודש אוגוסט 2016.

 

על מנת להבין מה קורה מבחינת הכיסוי הביטוחי, חשוב לעשות סדר בדברים שעלו על הפרק והם:

  • תביעה ייצוגית אחת או שתיים,

  • הוצאות השבת מוצרים,

  • הוצאות להגנה משפטית,

  • הוצאות ליחסי ציבור לצורך ניהול משבר,

  • אובדן רווחים של מפעלים או גם מפיצים בשל הפסקת שיווק ואולי גם תשלום פיצויים לדוגמא וקנסות.

 

כתבה זו, מתייחסת לתנאים המקובלים של פוליסה לביטוח אחריות המוצר, כאשר יש לקחת בחשבון שמפעלים גדולים המלווים ביועץ ביטוח רציני עשויים להחזיק בכיסוי ביטוחי רחב יותר ממפעלים אחרים וליהנות מפיצוי כספי מחברת ביטוח במקרים שבהם מבוטחים "רגילים" מהשורה אינם זוכים לקבל פיצוי.

 

נראה תחילה את הכן והלא שקיימים במרבית הפוליסות מבחינת הכיסוי הביטוחי, אם לא בכולם.

 

כיסוי לתביעות ייצוגיות כשלעצמן – קיים לפי מרבית הפוליסות אם לא לפי כולן אולם קיומו של הכיסוי לתובענה ייצוגית אינו אומר שכל תביעה אשר תוגש כנגד המבוטח או גם חברת הביטוח שתצורף לתביעה לפי ההוראה בסעיף 68 לחוק חוזה הביטוח תשולם על ידי חברת הביטוח הואיל ועל מנת שיתקיים כיסוי ביטוחי, יש צורך לפיו יתקיים מקרה ביטוח לפי הגדרתו בפוליסה, מצד אחד ומצד שני המקרה שקרה, אינו מוצא מכלל ביטוח לפי סייגי הפוליסה.

 

כיסוי לתשלום פיצויים לדוגמא וקנסות – מוצא מכלל כיסוי ביטוחי לפי מרבית הפוליסות, כך שאם לא מדובר בפוליסה מיוחדת הכוללת תנאים יוצאי דופן לא יינתן כיסוי ביטוחי לתשלום פיצויים עונשיים וקנסות, ככל שיוטלו כאלו על ידי השלטונות או גם בית המשפט.

 

הוצאות הגנה במשפט אזרחי – כלולים בכל פוליסה לביטוח אחריות חוקית בגבול הסביר לפי הוראות חוק חוזה הביטוח.

 

מכאן נמשיך אל האולי, כלומר מקרים שבהם ייתכן כיסוי ביטוחי לפי תנאי הפוליסה המיוחדים של המבוטח הספציפי.

 

הוצאות הגנה במשפט פלילי – יכולים להיות כלולים לפי תנאי הפוליסה הספציפית כאשר במרבית המקרים הכיסוי להוצאות הגנה במשפט פלילי מוקנה רק כאשר התקיים מקרה הביטוח לפי הגדרתו בפוליסה ועל כן כאשר האירוע או סדרת האירועים אינם עונים להגדרת מקרה הביטוח לפי הפוליסה, הרי שבמרבית המקרים לא יתקיים כיסוי ביטוחי להוצאות הגנה במשפט פלילי.

 

הוצאות להשבת מוצרים – recall  - הפוליסה המקובלת לביטוח אחריות המוצר מוציאה מכלל כיסוי ביטוחי הוצאות להשבת מוצרים. עניין זה נובע מעצם הגדרתו של מקרה הביטוח פי הפוליסה והוא נזק שנגרם לצד ג' על ידי המוצר. כלומר, ביטוח אחריות המוצר, הוא למעשה ביטוח אחריות בגין נזק שנגרם על ידי המותר ואינו ביטוח טיב המוצר, במובן שהפוליסה אינה מכסה מקרה שבו המוצר אינו מתאים לייעודו. כלומר הוצאה לאיסוף והשבה של מוצרים לפני שקרה נזק לפי הגדרתו בפוליסה אינה מבוטחת לפי מרבית הפוליסות הרגילות. כיסוי מסוג זה הוא אכן אפשרי בפוליסות מיוחדות ויקרות של מפעלים גדולים המלווים בייעוץ ביטוחי.

 

קיומו של מקרה ביטוח – במצב שבו לא פורסם על אנשים שנפגעו למעשה מסלמונלה, הרי שעצם הבהלה כשלעצמה, אינה אמורה להיות אירוע מבוטח מבלי שנגרם נזק ממשי, אלא אם כן יקום ויטען מי מהצרכנים שנגרם לו נזק נפשי בשל הבהלה והפוליסה הספציפית של מי שייתבע, תכסה אחריות גם בשל היזק נפשי, כיסוי המקובל לפי הפוליסות הסטנדרטיות. כמובן, שיהיה על התובע להוכיח את הנזק הנפשי שנגרם לו בשל הפרסומים אודות זיהום המוצר.

 

קיומו של חריג לכיסוי הביטוחי – חברת הביטוח תוכל לטעון שאי מסירת הודעה מידית לחברת הביטוח בזמן או מצב שבו לא הוזהר אחד המשווקים במשך שבועות מהווה הפרה של תנאי הפוליסה ועל כן לא מתקיים כיסוי ביטוחי.

 

אובדן רווחים בשל השבתת מפעל או הפסקת שיווק וגם הוצאות ליחסי ציבור לצורך ניהול משבר, אינם כיסויים סטנדרטיים לפי הפוליסה המקובלת לביטוח אחריות המוצר, אולם אין הדבר פוסל את קיומן של פוליסות מיוחדות וייחודיות שנערכו בעזרת יועץ ביטוח המקנות כיסוי ביטוחי לנזק הכלכלי שנגרם למבוטח.

 

לסיכום הסקירה יש לראות את נושא גבולות האחריות, כאשר מבוטחים רבים בוחרים בגבול אחריות בביטוחי אחריות חוקית בכלל, ולא רק בביטוח אחריות המוצר, בסכומים שהם נמוכים יחסית ואינם עונים לצרכי המבוטח למקרה של נזק בממדים רחבים המצריך כיסוי ביטוחי בגבולות אחריות של עשרות מיליוני דולרים, לפחות.

 

השיקולים של המבוטחים בבחירת גבולות האחריות הם בדרך כלל שיקולי פרמיה וגם הקושי להשיג בשוק המקומי כיסוי בגבולות אחריות גבוהים בשל חששם של המטים עצמן מהיקף הסיכון המבוטח.

 

 

19/8/2016

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright