היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

רשימת פוליסה - המוקשים

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 

 

 

רשימת פוליסה כשדה מוקשים

מאת קטיה שורצמן

 

 

רשימת פוליסה כשדה מוקשיםכל מי שאמון על קריאה והבנה של מסמכי פוליסה בישראל, יודע, כי המלאכה אינה קלה והאתגר שפענוח הכיסוי הביטוחי עשוי להיות גדול יותר מזה של חידת חמיצר...

 

כשאר מדובר בפוליסה של עסק גדול, המסמכים אותם יש לבדוק בנוסף לרשימת הפוליסה הם התנאים האחידים (הג'קט של הפוליסה), ההרחבות המיוחדות של היועץ, וגם לפעמים כתב הכיסוי הזמני או גם הצעת המחיר המקורית באותם מקרים בהם חברת הביטוח לא הצליחה לעדכן את רשימת הפוליסה לפי הסיכום בכתב עם המבוטח.

 

אחת הבעיות הקשות, לדעתי, היא סוגיית המחשב על הנוסחים הקבועים המופיעים בכל הפוליסות מאותו סוג ובכלל זה נוסחים שונים שלא סוכמו עם המבוטח, כאשר בדף אחר נרשם שהנוסחים הנ"ל מבוטלים וכדי והוסיף על החגיגה, לפעמים נרשם, על ביטול הנוסחים הקבועים בדף קודם לאותם דפים שבהם מופיעים הנוסחים האמורים להיות מבוטלים, כאשר הנוסח בפוליסה מורה על ביטול הנוסחים לעיל ולמעשה צ"ל ביטול הנוסחים להלן....

 

חברות הביטוח נושאות בהוצאות גבוהות ומיותרות בשל עלות ההדפה והנייר של רשימות הפוליסה המסורבלות הכוללות תנאים שחלקם כאמור מבוטל כמו גם היעדר אפשרות להבלטה של תנאים המהווים סייג לחבות המבטח או גם ציון התנאים בסמוך לנושא שבו הם עוסקים. כך שהעלות למבטח כרוכה, גם בהוצאות משפטיות לניהול תיקים אותם הוא עשוי להפסיד בבית המשפט בשל הצגה לא נכוה של סייגים לכיסוי ברשימת הפוליסה.

 

אחד הדברים, שלפי מיטב הבנתי אינם מטופלים ע"י הפיקוח על הביטוח באופן שוטף, הוא בדיקה של המלל הקבוע שנרשם בפוליסה שמכונה בשפה המקצועית "בנק הסעיפים". חברות הביטוח אמנם נדרשות להציג לאישור את בנק הסעיפים במעמד אישורה של פוליסה חדשה אולם מיני סעיפים שונים הנוספים לפוליסה לאחר אישורה, נראה, כי אינם זוכים לאישורו של המבטח, אשר על פי חוק החובה להגיש לאישור הפיקוח חלה לגבי כל תנאי הביטוח המשמשים את המבטח להתקשרות עם מבוטחים שונים ללא כל קשר למקום שבו הם מפורטים בתוך חלק הפוליסה השונים, אם בתנאים האחדים המודפסים בבית דפוס (הג'קט) או ברשימת הפוליסה.

 

 

אחד המכשולים העומדים בפני סוכן הביטוח הנשאל ע"י המבוטח לגבולות אחריות לפי הפוליסה הוא אותו סגנון של רשימת הפוליסה הכולל התייחסות לנושא מסוים בעמודים שונים של הפוליסה, כאשר המגבלה בסכום לכיסוי מופיעה לפעמים בדף 7 ותנאי הכיסוי עצמו מופיעים בדף 11.

 

אחד המקרים שהצלחתי לאחרונה ליירט ולמנוע טעות של סוכן ביטוח, היה כאשר סוכן הביטוח נשאל לגבול האחריות משני לאחד הכיסויים הכלולים במסגרת ביטוח כנגד נזקי פריצה ושוד.

 

מסיבות מובנות איני מפרטת את המקרה שקרה, אלא מציגה מקרה דומה להמחשה של לכיסוי פריצה מחוץ לחצרים המוגבלת למקום אחד.

 

כך לדוגמא כאשר נשאל הסוכן לגבול האחריות לפי הפוליסה לסיכון פריצה מחוץ לחצרים הוא ענה למבוטח שמדובר בסכום של 4 מיליון ש"ח וצירף לתשובתו סריקה של הדף הרלוונטי בפוליסה (נניח דף מס' 5) כאשר התבקשתי להתייחס לתשובתו של הסוכן הפניתי את תשומת ליבו של הלקוח למגבלה המופיעה בדף 11, לפי גבול האחריות לפריצה מחוץ לחצרים מוגבל ל 1,000,000 ש"ח למקום אחד כאשר גבול האחריות לכל המקומות עומד על 4 מיליון ש"ח...

 

אלמלא הזיכרון המיוחד שלי לתנאי פוליסה, סביר להניח שסוכן הביטוח היה מטעה את המבוטח (תשובתו ניתנה כאמור בכתב) וחברת הביטוח היתה משלמת את הנזק, אם היה קורה, לפי הסכום שציין סוכן הביטוח למבוטח, כלומר פי 4 מגבול האחריות המוסכם. מה גם שבמקרה הנדון, ביטוח האחריות המקצועית של סוכן הביטוח נערך באותה חברה שביטחה את העסק.

 

סיבת הבעיה היא כמובן בעלות המחשוב והתיכנות של חברות הביטוח. הפתרון יכול לבוא ממציאת שיטה "עוקפת מחשב" שתאפשר המצאת דף רשימה ברור ומובן בתוכנת וורד כאשר הרישום המסורבל והמבלבל יישאר במחשב החברה לצרכי התחשבנות בלבד.

 

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright