היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

הגורם האנושי

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 

 

 

 

הגורם האנושי והביטוח

מאת קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים

 

 

 

הגורם האנושי והביטוחהביטוח כידוע, נותן מענה כלכלי לסוגיית הסיכון שבגורם האנושי החל בביטוחי רכוש הכוללים כיסוי ביטוחי במקרה של נזק הנגרם בשל התנהגותם העבריינית של גורמים שאינם קשורים עם המבוטח כמו גנבים ועובדים המועלים בכספי העסק וגם מקרים שבהם נגרם נזק לרכוש בשל רשלנותו של המבוטח עצמו ובנוסף לכך, ניתן מענה ביטוחי גם לאחריותו החוקית של המבוטח כלפי צד שלישי בשל רשלנותו לפי הפוליסות שונות לביטוח אחריות חוקית.

 

עובדי חברות ביטוח ועובדים חיצוניים מטעמה אינם שונים ממבוטחים בכל הקשור לרמת הסיכון שבאישיות. מניסיוני ראיתי מקרים בהם חברות הביטוח ניסו להפחית את הסיכון שבאישיות בדרך של קביעת נהלי עבודה מבלי להזדקק לבדיקה פרטנית של כל עובד ועובד ומבלי לבדוק את רמתו המקצועית של כל משרד העושה בעבור חברת הביטוח עבודות מקצועיות, הואיל ובדיקה פרטנית עולה כסף והחיסכון בהוצאות המבטח הפך להיות לכמעט מצווה, במציאות שבה אנחנו חיים.

 

להלן שלושה סיפורים שקרו בחברות ביטוח במהלך עשרים השנה האחרונות (הפרטים המלאים שמורים במערכת)

 

איסור על עבודה של בני זוג נשואים באותה חברת ביטוח - שני סיפורים:

 

מקרה ראשון - אהבה בין עובדי חברה שהובילה לפתיחת סוכנות ביטוח

 

בני זוג צעירים מוכשרים ויפי תואר שעבדו בחברת ביטוח התאהבו, מה שיכול לקרות, קורה וכנראה יקרה. כשביקשו להינשא, גילו את הכלל של חברת הביטוח לפיה לא ניתן להעסיק בני זוג נשואים בחברה. הואיל ושיניהם היו, כאמור מוכשרים ובעלי השכלה ביטוחית, פרשה בת הזוג מהחברה, הוציאה רישיון סוכן ביטוח ופתחה סוכנות לביטוח. ומי היו הלקוחות של הסוכנות החדשה לדעתכם? נכון מאוד, צדקתם, בני משפחה וחברים של בני הזוג וגם כל מיני מבוטחים של חברת הביטוח אשר פרטי הביטוח שלהם והתעריף הגבוהה יחסית צדו את עינו של הבעל שנשאר לעבוד בחברת הביטוח ומצאו את דרכם לתיק הפרטי של הסוכנת החדשה, בחברת ביטוח אחרת. וכך קרה שבשל יישום אותו הכלל, במקרה הנדון, איבדו חברת הביטוח והסוכנים שעבדו בחברה לקוחות רבים מבלי ששמו לב לדבר ובני הזוג האוהבים המשיכו בדרכם במשך תקופה ארוכה עד שביססו לעצמם תיק ביטוח גדול אשר אפשר גם לבעל לפרוש מהחברה ולהצטרף לסוכנות הביטוח הגדולה והמבוססת, מבלי שאיש מהם נדרש ליתן הסברים לחברת הביטוח על גניבת הלקוחות המתמשכת שלא היתה ידועה למנהלים הבכירים בחברת הביטוח.

 

מקרה שני - המאהבת (העניה) שהחזיקה את הגבר הנשוי

 

באחת מאותן חברות הביטוח שבהן נאסרה עבודה של זוגות נשואים התפתח רומן בין סוכן ביטוח נשוי לבין עובדת (רווקה) במחלקת תביעות של אותה חברה. כל עובדי החברה ידעו וראו כיצד העובדת שמוצאה מבית צנוע מתקשטת בבדי מעצבים ועונדת תכשיטים יקרים. כל זאת פורש, על ידי העובדים האחרים כמתנות של המאהב הנשוי לאהובת ליבו הצעירה והרווקה, אולי כפיצוי על סופי השבוע והחגים אותם בילה הסוכן בחיק משפחתו. כך גם פירשו את נושא הדירה בשכונת יוקרה אותה שכרה העובדת ולא ראו כל דבר יוצא דופן ברמת החיים הגבוהה שלה אשר גם אותה ייחסו למימון של המאהב הנשוי.

 

במקרה הנדון בניגוד למקרה הקודם, נתפס זוג האוהבים-המועלים בזיוף מסמכי תביעות של חברת הביטוח בסכומים של מיליוני שקלים ושילם את חובו לחברה. סוכן הביטוח המבוסס, נימק את מעשיו לאחר מעשה למכריו בחובות הימורים אליהם נקלע כאשר היה לו קל מאוד לרמות את חברת הביטוח. לימים התגרש סוכן הביטוח מאשתו ונישא למאהבת עמה הוא מתגורר עד עצם היום הזה.

 

עצה בדיעבד בקשר לשני המקרים (ולא רק): אין תחליף, לדעתי,  לבדיקת נאמנות אישית של כל עובד בחברת ביטוח שיש לו נגישות לתשלומי תביעות ולפרטי מבוטחים. אכן מדובר בהוצאה מכובדת אולם הסיכון לאובדן לקוחות ותשלום תביעות מיותרות על ידי חברת הביטוח, עולה לדעתי במאות אחוזים על ההשקעה. התכונה של היעדר יושר אישי, מניסיוני, היא תכונה נפרדת מיתר התכונות של הבן אדם ולמרבה הצער ניתן למצוא אותה לפעמים גם אצל אדם נעים הליכות, בעל קסם אישי השכלה גבוהה וידע מקצועי נרחב.

 

 

המקרה השלישי - השמאי הסוקר לא יבדוק את הנזק

 

יש חברות ביטוח שיש להן כלל לפיו השמאי שעשה את סקרי המיגון במקום לא ימונה לבדיקת הנזק. הכוונה הטובה של חברת הביטוח היא למנוע מקרה שבו השמאי שערך את הסקר טעה והוא ימשיך להנציח את הטעות שלו גם לאחר קרות מקרה הביטוח. אלא מה? מבחינת היחסים שבין המבטח לבין המבוטח, דוחות המיגון המחייבים הם הדוחות שקיבל מחברת הביטוח לפני הנזק, כלומר הדוחות אותם ערך השמאי הסוקר.

 

לא רק זאת, אלא שגם בין שמאי הביטוח הבכירים ביותר, ניתן למצוא דעות שונות וגישות שונות בקשר לנושא הבטיחות. וכך קרה שחברת ביטוח טענה כלפי מבוטח שהוא לא שמר על רכושו לאור התייחסות של השמאי שמונה לבדיקת הנזק מבלי להתייחס לעובדה שהסוקר מטעמה כבר ראה את הנסיבות והתייחס אליהם בדוח שמסר לחברה והמבוטח עמד בכל מה שמסר לסוקר במועד עריכת הדוח וחברת הביטוח, היתה עשויה לאבד לקוח אסטרטגי חשוב ולהסתבך בתביעה משפטית מיותרת אלמלא התערבות מאגף ייעוץ הביטוח של המבוטחים.

 

הפתרון המוצע על ידי במקרה הנוכחי הוא לוודא מראש, כי בכל מקרה שבו ממנים שמאי לבדיקת נזק כאשר שמאי אחר ערך את סקרי המיגון, לדאוג לכך שלפחות עובדי התביעות מטעם חברת הביטוח יבדקו את הסקר שנערך לפני קרות מקרה הביטוח וישוו אותו לממצאי השמאי שבודק את התביעה לפני שיפנו בתלונות למבוטח ויסתכנו באובדן העסק.

 

 

 

 

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright