הבעיה המיוחדת לביטוח אחריות חוקית :

ביטוח אחריות חוקית (למעט ביטוח רכב חובה, בינתיים) כולל, בדרך כלל, השתתפות עצמית של המבוטח. להשתתפות עצמית מטרות שונות וביניהן עידוד המבוטח לנהוג במשנה זהירות ביותו נושא באחריות עצמו בתשלום הנזק בד בבד עם קיום הביטוח.

הפרקטיקה של גביית ההשתתפות העצמית בביטוח אחריות חוקית שונה מזו המקובלת בביטוח רכוש שם המבטח מנכה את סכום ההשתתפות העצמית מתגמולי הביטוח ובהיעדר תשלום נזק אינו גובה השתתפות עצמית למרות שקרוב לוודאי הוציא הוצאות שונות לבדיקת הנזק ואולי אף שלח שמאי חיצוני למטרות בדיקה.

בביטוח אחריות חוקית, קיימות שתי בעיות:

א. חובת תשלום לצד ג' בביטוח רכב לפי הפוליסה התקנית ללא ניכוי השתתפות עצמית

לפי הוראות סעיף 23 ב לפוליסה התקנית (אשר מחייב את המבטח לשלם לצד השלישי את מלוא הסכום ולתבוע את ההשתתפות העצמית מהמבוטח) העומד לכאורה בסתירה לאמור בסעיף 68 לחוק חוזה הביטוח המאפשר למבטח לטעון כנגד המבוטח כל טענה שיש לו כלפי הצד השלישי (ובכלל זה נראה גם, כי כלולה הטענה לתשלום דמי ההשתתפות העצמית).

ב. גביית השתתפות עצמית בשל הוצאות

בניהול תביעה בשל מקרה ביטוח כאשר עברו שלוש שנים לאחר קרות מקרה הביטוח. ההתיישנות המיוחדת לפי סעיף 71 לחוק חוזה הביטוח מתייחסת לתביעה לתגמולי ביטוח ואינה נוגעת בתביעה של מבטח כלפי מבוטח לתשלום דמי ההשתתפות העצמית. בחודש מרץ האחרון ניתן בירושלים פס"ד (בשא  1945/05 מיכל דורון נ' מגדל חברה לביטוח בע'מ) הקובע, בין היתר, כי בכל הקשור להתיישנות התביעה בביטוח אחריות בעניינים שבין המבטח למבוטח התקופה היא 3 שנים וסביר להניח, כי גם ההתיישנות של תביעה לתשלום ההשתתפות העצמית מצד המבטח המבטח תזכה ליחס דומה.

הפתרון המוצע:

הבעיה מבחינת המבטח אינה פשוטה הואיל ועד לסגירת התביעה עשוי לעבור משך זמן העולה על שלוש שנים. האפשרות הפחות נעימה היא לגבות את מלוא סכום ההשתתפות העצמית כאשר מתקרבים לתום תקופת שלוש השנים ואם סוגרים בסכום נמוך יותר כולל ההוצאות להחזיר למבוטח את היתרה.

שלכם

קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים ומנהלת אתרים

הגולשים ומקבלי הטיפ מוזמנים לכתוב תגובות וחוויות