גל התייקרות המחירים במשק, עובר לא פעם את שיעור העלייה במדד המחירים לצרכן אליו צמודים סכומי הביטוח. המדד כידוע מגלם את השיעור הממוצע של ההתייקרות במשק,  כאשר ערכו של מוצר ספציפי עולה לפעמים פי שתים במהלך תקופת הביטוח (גידול של 100% בסכום הביטוח).

 

גידול בערך הרכוש בשיעורים גבוהים אינו יכול לבוא לידי פתרון בהרחבות המקובלות שקיימות בפוליסות העסקיות לפיהן ניתן למצוא הרחבות לכיסוי עליית מחירים בתקופת הביטוח בשיעורים שנעים בין 10% ל 20% במהלך תקופת הביטוח.

 

המבוטחים נחשפים לבעיה משני כיוונים אפשריים: גורם הביטוח החסר בנזק חלקי וגורם החוסר בסכום ביטוח באותם מקרים בהם הנזק עולה על סכום הביטוח לרכוש שהתייקר.

 

הגדלה של סכום ביטוח במהלך תקופת הביטוח וללא קשר למועד החידוש, היא עד שראוי לשקול אותו במקרים מסוימים, אם כי בזהירות הראויה לאור ההוצאה הכבדה לתשלום הפרמיה.

 

ההתייקרות היא בדרך כלל לגבי מוצרים חדשים (ביטוח לפי ערך כינון) ככל שהמבוטח מתכוון בעקבות נזק להחליף את רכושו ברכוש משומש (ערך שיפוי), אזי הבדיקה של סכומי הביטוח תהיה לפי הערך המשומש של הרכוש ואפשר שבכלל אין מקום לעדכון סכומי הביטוח במהלך התקופה. לגבי מבוטחים שהם יצרנים, חשוב לכלול את המוצרים עד כמה שניתן בתוך סכום הביטוח הכללי של הרכוש ואולי גם לקבוע גבול אחריות שאינו כפוף לביטוח חסר במקום סכום ביטוח נפרד למלאי שכן כפוף לביטוח חסר.

 

בביטוח מבנה דירה, אין ביטוח חסר אבל עדיין קיים הסיכון של חוסר בסכום ביטוח ועדיין חשוב לכלול בביטוח את מרכיב ערך הקרקע שנקרא בתקנות "סכום ביטוח נוסף".

 

בביטוח תכולת דירה אין ביטוח חסר ככל שקיימת הערכה מטעם המבטח וגם קיימת אפשרות לביטוח לפי ערך שיפוי דבר שמקטין כאמור את האפשרות להיווצרותו של ביטוח חסר. בכל מקרה ביטוח חסר בביטוח תכולה, גם כאשר קיים יחושב ככל שערך הרכוש עולה על 85% מסכום הביטוח לתכולה והוא מחושב למועד תחילת הביטוח ולא ליום הנזק כמקובל בביטוח עסקים.

 

ובאותה נשימה, מומלץ גם לחשוב על עדכון סכומי הביטוח בביטוח אחריות כלפי צד שלישי שהרי גם ערכו של הרכוש שעלול להינזק על ידי המבוטחים – עולה.

---

לקבלת מענה (בתשלום סמלי) לשאלה הפרטית שלכם

---