היועצת קטיה
שורצמן
פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים.
בעלת
ותק של 35 שנה בענף הביטוח הכללי, מתמחה בניהול סיכונים, מתן
הרצאות הדרכה, ייעוץ לאתרי אינטרנט, פיתוח פוליסות, חו"ד
מומחה, ניהול תביעות ועוד.
לאתר
היועצת
הרשמה לטיפים
מהאתר
קבלו את הטיפ השבועי, לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא
תשלום
אין
להעתיק את הטיפים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר
|
בחינת
תשלומים עיתיים בביטוח חובה
אסף מיכאלי, סגן בכיר לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
פרסם ביום 23/7/2018 נייר התייעצות לציבור - תשלומים עיתיים מכוח חוק הפיצויים
לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה-1975. הציבור התבקש להגיב עד יום 5/8/2018 למשרדי
הממונה.
הסיבה להתייעצות היא כוונת הרשות לבחון השלכות אסדרה במסגרתה
ייקבעו הוראות לפיהן תשלום פיצויים לפי
ביטוח חובה
לרכב בשל הפסד כושר ההשתכרות וההוצאות המתמשכות,
לנפגעי תאונות דרכים שנקבע להם שיעור נכות של 20% ומעלה מכושר ההשתכרות העתידי
שלהם, יהיה ככלל באמצעות תשלומים עיתיים.
הנוהג להשתמש בשיטת התשלומים החד פעמיים, נובע בעיקר, מכך
ששיטה זו שומרת על עיקרון סופיות ההתדיינויות המשפטיות בין חברת הביטוח לנפגע עם
תשלום הפיצויים, וחוסכת מהמעורבים מאבקים משפטיים ארוכים ומיותרים.
הרשות מציינת, כי אך לצד יתרון זה יש לא מעט חסרונות בשיטה
זו, שהבולט שבהם הוא הקושי להעריך את תוחלת החיים של הנפגע בהתחשב במצבו הרפואי עקב
תאונת הדרכים לצורך היוון הקצבאות להן הוא זכאי, במיוחד בפגיעות קשות, סוגיה שבית
המשפט נידרש אליה במקרים רבים במסגרת הליכים משפטיים בין חברת הביטוח לנפגע.
קושי נוסף, שהתעורר לאחרונה ובא לפתחו של בית המשפט, הוא
קביעת שיעור הריבית לפיה יהוונו הפיצויים, זאת בעקבות כניסתן לתוקף של תקנות הביטוח
הלאומי (היוון) (תיקון), התשע"ו-2016, אשר עדכנו את ריבית ההיוון המשמשת להיוון
הגמלאות המשולמות על ידי הביטוח הלאומי ל-2% עם מנגנון עדכון אוטומטי, שעד לכניסתן
של התקנות החדשות לתוקף ריבית זו הייתה קבועה ועמדה על 3%. אומנם תיקון תקנות
ההיוון מתייחס להיוון הגמלאות המשולמות על ידי הביטוח הלאומי, אך בהתאם להלכה
שנקבעה בע"א 469/76 זדה נ' בכר, ריבית ההיוון של הפיצויים בשל נזק לגוף בנזיקין,
לרבות ריבית לחישוב היוון תגמולי נפגעי תאונות דרכים, בהתאם לחוק הפיצויים, צריכה
להיות זהה או קרובה לריבית ההיוון של תגמולי המוסד לביטוח לאומי.
לאור האמור, ולאחר בחינה שערכה הרשות, מבקשת הרשות לבחון
השלכות אסדרה במסגרתה ייקבעו הוראות לפיהן תשלום פיצויים בשל הפסד כושר ההשתכרות
וההוצאות המתמשכות, לנפגעים שנקבע להם שיעור נכות של 20% ומעלה מכושר ההשתכרות
העתידי שלהם, יהיה ככלל באמצעות תשלומים עיתיים שיהיו צמודים למדד המחירים לצרכן.
כל זאת, תוך קביעת הוראות לפיהן, לא תהיה לנפגע או לחברת הביטוח זכות לטעון להרעה
או הטבה במצבו הבריאותי עקב תאונת הדרכים המחייבת עדכון הקצבה החודשית שנקבעה לו.
כמו כן, במסגרת אסדרה זו ייבחן הצורך לקבוע הוראות לפיהן
במקרה בו נפטר נפגע, לאחר שנפסקו לו תשלומים עיתיים, התשלום לתלויים שפרנסתם כולה
או מקצתה הייתה תלויה עליו ערב פטירתו, יהיה גם כן באמצעות תשלומים עיתיים, וזאת
בהתאם להוראות תקנות הפיצויים.
לדעת הח.מ. המפתח לכל החלטה אמור להיות טובת מקבלי
הפיצויים ובראש ובראשונה השפעה של תשלום פיצויים עיתיים על תוחלת החיים ואיכות
החיים של הנפגעים.
ידוע לח.מ. על מקרים שבהם אנשים שהיו זכאים לתגמולים
עיתיים זכו לתמיכה של "נשמות טובות" מבני המשפחה היותר או הפחות קרובה או גם חברים
וידידים, אנשים שהמוטו שלהם על מנת לשלוט הכספי הפיצויים היה "מי דואג לאבא?" (או
לאימא או לדודה או לסבתא או לסבא)... בינתיים לא חוסכים בהוצאות שנועדו למתנות
שונות למי שדואג ולבני משפחתו כשמקבל הקצבה חי בצניעות. כאשר נספק תשלום
הפיצויים, תוך זמן קצר נגמרו גם החיים של מקבל/ת הקצבה. בגיל מאוחר מספיק בהזנחה
קטנה ביותר על מנת לבצע את הרצח המושלם. מספיק למשל שלא להזעיק את הרופא כשמקבל
הקצבה מתלונן על כאבי בטן (מדוע לענות את המסכן/ה בגילו בביקורי רופא?), לא לבדוק
את העובד שמטפל עם מצלמות נסתרות וכו'. הרי מוות של אדם בגיל 95 לעולם לא יראה חשוד
גם אם יכול היה להגיע לגיל 100 או יותר בטיפול הגיוני וסביר גם לאחר שהמקורות
הכספיים שלו נגמרו.
על כן ההצעה שלי היא להקדים בדיקה ומחקר בקרב מקבלי תשלומים
עיתיים לפי ביטוחים שונים (למשל ביטוחי סיעוד) לעומת מקבלי תשלומים חד פעמיים (לפי
ביטוח חובה או פיצויים אחרים לפי דיני הנזיקין) בהשוואה של תוחלת ואיכות חיים בין
שתי הקבוצות. כאשר הבדיקה תיעשה תוך בחינה אובייקטיבית של הגורם האחראי מטעם
הנפגעים לטיפול בכספים שלהם (ככל שגורם כזה קיים) ובכלל זה סכומי המתנות שהוא רשם
לעצמו ולבני משפחתו מחשבונות של מקבל הפיצויים, תוך הימנעות מקבלת תשובות מפיהם
של קרובי משפחה המטפלים בכספי הנפגע, מהסיבות המפורטות.
על מנת להגיע לתוצאה סבירה, יש צורך לערוך את הבדיקה בקרב
קבוצה של אלפי מקבלי פיצויים מכל סוג. את התקציב אפשר לבקש ולקבל מקרן המחקרים
לביטוח חובה שמנוהלת על ידי
איגוד חברות הביטוח ונמצאת בפיקוח על הרשות
הממונה.
רק לאחר קבלת תוצאות הבדיקה ניתן יהיה להסיק מסקנות ולהמליץ
המלצות לגבי הדרך הראויה להכריע בהצעת הרשות הממונה.
|
