היועצת קטיה
שורצמן
פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים.
בעלת
ותק של 35 שנה בענף הביטוח הכללי, מתמחה בניהול סיכונים, מתן
הרצאות הדרכה, ייעוץ לאתרי אינטרנט, פיתוח פוליסות, חו"ד
מומחה, ניהול תביעות ועוד.
לאתר
היועצת
הרשמה לטיפים
מהאתר
קבלו את הטיפ השבועי, לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא
תשלום
אין
להעתיק את הטיפים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר
|
שאלת 2 מיליון ₪ ג.אחריות ותשובת הפיקוח
מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים,
מנהלת תביעות מבוטחים ומבטחים, מנהלת אתרי ביטוח
ומנסחת פוליסות
במהלך
חודש יוני 2019 הגשתי שאלה לפיקוח על הביטוח לגבי
חוזר גופים מוסדיים 11-9-2015:
הסוגיה:
היעדר פירוט מידע חיוני באתרי המבטחים - נוכחתי לצערי שחברות הביטוח אינן
טורחות לציין באתרי האינטרנט שלהן את גבולות האחריות כלפי צד שלישי, סכומי
ההשתתפות העצמית, מגבלת הכיסוי לגבי סכום ביטוח נוסף לדירה (האם רק במקרה של
רעידת אדמה או בכל מקרה) והמיגון הנדרש.
הנושא חשוב בעיקר אבל לא רק לעניין ביטוח
רכב פרטי ודירה.
הסיבה
לשאלה: ההבדל בין תוכניות הביטוח השונות עשוי להגיע לכדי מיליון ₪ או יותר
(לפי תוכניות הביטוח). כאשר מבוטח המבקש לרכוש את ביטוח רכב או דירה באמצעות
האינטרנט או האפליקציה, המידע היחיד העומד לרשותו הוא מדד השרות וגובה הפרמיה.
אם חס ושלום פוגע אחד המבוטחים ברכב יוקרה הנע בכביש שעלותו היא יותר ממיליון ₪
(למשל אחד מכלי הרכב של הזמר אייל גולן) או גורם חלילה לתאונת שרשרת ברמזור
שלפני כפר שמריהו, הרי שכל הטיעונים הטובים והחכמים לגבי בחירת הביטוח בהסתמך
על מדד השירות והפרמיה הנמוכה לא יועילו למבוטח שעשוי להידרש לשלם מכיסוי הפרטי
מאות אלפי שקלים ולהיקלע לקשיים כספיים על אף קיומו של ביטוח לרכב.
השאלה: האם
לפי הבנת הרשות מחויבים המבטחים לפרט באתרי האינטרנט שלהם בהתאם להוראות סעיף
ז. (1) לחוזר
גופים מוסדיים 11-9-2015 (סעיף שמחייב את המבטחים לפרסם באתר
האינטרנט שלהם העתק של כל תוכניות הביטוח, לרבות הרחבת כיסוי או צמצומו ותנאים
מיוחדים המוצעים לכלל ציבור המבוטחים או לחלקים שבו), גם את הנושאים הבאים:
גבולות
האחריות בביטוח צד ג' (ההפרש עשוי להגיע למיליוני שקלים בביטוחי רכב ודירה אבל
חשוב לא פחות שבעלי עסקים קטנים ידעו את גובה גבול האחריות), סכומי
ההשתתפות העצמית (כולל לגבי הרחבות כמו אובדן ארנק, שכפול מפתחות וכד'), דרישות
מיגון סטנדרטיות (שעשויות להכפיל או לשלש את עלות הביטוח) וכיסוי מצומצם לסכום
ביטוח נוסף למבנה דירה לעומת הכיסוי המלא (שקיים בחלק מהתוכניות לביטוח מבנה
דירה – כלומר בחלק מהתוכניות ישולם פיצוי לפי סכום הביטוח הנוסף גם במקרה של
שריפה ובחלק אחר ישולם לפי הקבוע בתקנות בלבד, כלומר רק במקרה של רעידת אדמה)."
 בראשון
בחודש יולי 2019, קיבלתי מהפיקוח על הביטוח את התשובה הבאה, חתומה ע"י דני צור
מפניות הציבור:
"בסעיף אליו
הפנית בחוזר גופים מוסדיים 11-9-2015 בנושא " מידע נדרש באתר אינטרנט של גוף
מוסדי" נאמר כך:
"ז. העתק של
כל תוכניות הביטוח, לרבות כתבי שירות, הרחבות, ריידרים ונספחים ולגבי תוכניות
ביטוח אשר שווקו החל מיום 1 בינואר 2004 יש לציין את התקופה בה שווקו, והכל
כמפורט להלן:
1) תוכנית
ביטוח בביטוח כללי, שאינה תוכנית ביטוח קבוצתית, אשר הכין מבטח כדי שתשמש
לחוזים רבים בינו לבין מבוטחים בלתי מסוימים, לרבות הרחבת כיסוי או צמצומו
ותנאים מיוחדים המוצעים לכלל ציבור המבוטחים או לחלקים שבו, שהייתה בתוקף בשלוש
השנים החולפות";
מהאמור לעיל
ברור שכוונת הדברים היא ל"מסמכי המסגרת" – דהיינו חוברות הפוליסה ומסמכים
"גנריים" אחרים הקשורים לתוכנית הביטוח. כך, למשל, באתרי החברות השונות ניתן
למצוא דוגמאות להצעות ביטוח לפוליסות שונות, אף שהדבר אינו נאמר במפורש בחוזר.
המידע
בעניינים המועלים על ידך מועבר למבוטחים בשלב בו הם פונים לחברת הביטוח, בין
ישירות ובין באמצעות גורם מתווך, ו"נתפרת" להם הצעת ביטוח בהתאם לצרכיהם ו/או
רצונם ומבוקשם.
המידע
המפורט יופיע כמובן בדף פרטי הביטוח, בהתאם לכיסויים וסכומי הביטוח שנרכשו על
ידי המבוטח."
כלומר, לפי
תגובת הפיקוח על הביטוח המבטחים אינם מחויבים להביא לידיעת המבוטח את גובה גבול
האחריות בביטוח אחריות חוקית באתרי הביטוח, כך שהמבוטחים בפועל אינם יכולים
להתייחס לעניין גובה גבול האחריות כשיקול לגבי רכישת ביטוח.
מה שכן ניתן
ללמוד לפחות לגבי חלק מהתוכניות לביטוח דירה שמופיעות בהשוואה של הפיקוח על
הביטוח הוא גבול האחריות כלפי צד שלישי לפי פוליסות הדירה של המבטחים.
גבול
האחריות מתחיל אך לא נגמר ב 500 אלף ₪. תוכלו לראות הבדלים של מאות אלפי שקלים
עד מיליון ₪ ויותר לתקופת הביטוח כאשר בתוכניות ביטוח היקרות יותר שאינן
מופיעות בהשוואה ניתן להגיע לגבולות אחריות רחבים בהרבה.
לגבי ביטוח
הדירה ורכב, ההמלצה שלנו היא לבקש ולקבל מהמבטחים הישירים או הסוכנים בכתב את
גובה גבול האחריות כלפי צד ג' לפי פוליסות הרכב או הדירה ולקחת את גבול האחריות
כאחד השיקולים ברכישת ביטוח הרכב או הדירה.
|
