ביום 25/11/2020 פורסם  חוזר פיקוח שמספרו 2020-10-4 "הוראות לניהול אשראי צרכני". החוזר יחול על נותן שירותים פיננסיים שהוא בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי ובעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, בשינויים המחויבים, כהגדרתם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים ויחל כעבור תשעה חודשים מיום פרסומו.

 

בשנים האחרונות התרחב היקף האשראי ככלל, וכן האשראי ליחידים ולמשקי הבית בפרט וזאת בין היתר על רקע הריבית הנמוכה, הגידול בצריכה הפרטית, הזמינות הגבוהה של האשראי, והתחרות הגוברת בין הגופים הנותנים אותו ובכלל זה נותני שירותים פיננסיים כהגדרתם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים. להגדלת היצע האשראי והתחרות, יתרונות משמעותיים לציבור צרכני האשראי שעשויים לבוא לידי ביטוי, בין השאר, בהורדת עלות המוצר, שיפור איכות המוצר (למשל בשינוי מאפייני המוצר והגדלת מגוון המוצרים) והתאמתו ללקוח (למשל באמצעות חדשנות טכנולוגית), שיפור השירות (למשל בהגדלת הזמינות) ובהגדלת נגישות השירות לצרכנים רבים יותר.

 

בצד התועלת האמורה, מתעורר סיכון לקיומו של נטל חוב מופרז, שעלול להגיע לכדי פגיעה של ממש ברווחה של נוטל האשראי, במיוחד כשעסקינן באשראי צרכני הניטל על ידי משקי בית מוחלשים. לאור זאת ועל רקע שיח ציבורי ורגולטורי ער בארץ ובעולם, מוצע לקבוע הוראות צרכניות אשר יעגנו התנהלות מינימלית של הוגנות מול צרכני האשראי הצרכני למצער. אחד העקרונות המרכזיים של הוראות אלה הוא להבטיח שללקוח האשראי הצרכני ישווק ויועמד אשראי שמתאים לצרכיו וליכולת ההחזר שלו (להלן – "הוראות צרכניות").

 

החוזר החדש נועד להבטיח התנהלות תקינה ואחראית של מתן אשראי על ידי נותן שירותים פיננסיים בהתנהלותו מול לקוחות האשראי הצרכני. זאת, על ידי קביעת הוראות להבטחת תקינות הליך ניהול אשראי צרכני, הכולל שלושה שלבים מרכזיים – העמדת האשראי ותמחורו, ניהול האשראי על ידי בעל הרישיון, וגביית החוב. הוראות אלו ייקבעו בין השאר במסגרת תפקידי הדירקטוריון וההנהלה, במסגרת קביעת מדיניות העמדת האשראי הצרכני ושיווקו וכן בגביית החובות.

 

הוראות החוזר מתייחסות לפעולות העיקריות בניהול אשראי צרכני: העמדת אשראי, שיווק אשראי וגביית חובות, ומטרתם לייצר הוגנות, שקיפות ושמירה על עניינם של לקוחות בעת מתן אשראי צרכני.

 

הוראות החוזר נכתבו בשיתוף פעולה עם בנק ישראל וזאת במטרה ליצור סטנדרט אחיד אצל נותני האשראי בעניין הגנות צרכניות והן באות בנוסף וכהשלמה להוראות חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, אשר מסדיר גם הוא הוראות צרכניות.