עתיד פתרונות הביטוח לפרישה - קרנות הפנסיה וביטוחי החיים Marquee  טיפ 5   - עדכונים וטיפים מאתר ביטוח על בטוח
               

פייסבוק דף האתר

ביטוח בבלוג

היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

ראיון עם זאב בן יצחק

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים.

 

בעלת ותק של 35 שנה בענף הביטוח הכללי, מתמחה בניהול סיכונים, מתן הרצאות הדרכה, ייעוץ לאתרי אינטרנט, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה, ניהול תביעות ועוד.

 

 לאתר היועצת

 


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 קבלו את הטיפ השבועי,  לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא תשלום

 

 

 

 

שם פרטי

 

 

שם משפחה

 

 

דואר אלקטרוני

 

 

תפקיד

 

 

חברה

 

   

 

 

 


 

 

 

 

  


אין להעתיק את הטיפים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר

 זאב בן יצחק, מקים ויו"ר עמותת חתמי ביטוח אדם

ראיינה קטיה שורצמן, מרצה, יועצת לניהול סיכונים ותביעות בביטוח כללי

 

 

 

זאב בן יצחקראיון מיוחד לאתר הביטוח

 

זאב בן יצחק המשמש כיו"ר עמותת חתמי אדם, הוא: בעל תואר M.B.A. באוניברסיטת תל-אביב (בהצטיינות בביטוח וניהול סיכונים), B.A. בכלכלה ומדעי המדינה, האוניברסיטה העברית בירושלים, C.L.U.    המכללה לביטוח,  דיפלומה,  שיווק בביטוח  LIMRA, מרצה בכיר, במכללה לביטוח, יו"ר מסלול ה- C.L.U.  במכללה לביטוח,  מרצה בתכנית ה  ACII של המכללה לביטוח בלונדון.

 

שימש בעברו כעמנכ"ל וראש אגף ביטוח חיים ושיווק, סהר חברה לביטוח, אחד  מהמייסדים, בעלים, חבר דירקטוריון ומנכ"ל משותף,  בידרמן חברה לביטוח (כיום הכשרה ביטוח), מנכ"ל משותף וראש אגף ביטוח חיים, אליהו חברה לביטוח, יו"ר ומנכ"ל אינרק, נציגים ויועצים ל  SCOR GLOBAL LIFE, יו"ר ה  Board of Marketing of Revios Re, חבר וועדת מונחי הביטוח שליד האקדמיה ללשון העברית.

 

שאלה: האם תוכל לתאר בקצרה את ההתפתחות שחלה בישראל בתחום ביטוחי האדם במהלך חמש השנים האחרונות, אם בכלל?

 

תשובה: ענף ביטוחי אדם עבר בשנים האחרונות שינויים רבים. מגוון המוצרים רחב מאד וכולל חסכון פנסיוני, כיסויים למקרה מוות, למקרה של אבדן כושר עבודה, מחלות קשות, סיעודי וכמובן ביטוחי בריאות. הפיקוח על הביטוח, מתוך רצון לשקיפות,  גורם לכך שיותר ויותר מוצרים מנוסחים באופן אחיד המאפשר גם למי שאינם מבינים, להשוות בין המוצרים. בעוד שבעבר הרבה מאד מוצרים אשר הוצעו תמורת פרמיה מובטחת לכל תקופת הביטוח, כיום, נוכח השינויים הדרמתיים ברפואה ובתוחלת החיים ניתן יהיה ברוב המוצרים לשנות את הפרמיה ו/או הכיסויים כדי להתאימם למצב שיווצר בעתיד.

 

שאלה: מהן הנסיבות שהביאו אותך להקים את הקורס האוניברסיטאי לחתמים ומיישבי תביעות בכירים?

 

תשובה: בשנות עבודתי כנציג מבטח משנה עבדתי מול כל החתמים בכל חברות הביטוח, ונוכחתי לדעת כי חלק נכבד מהם חסר הכשרה מקצועית מתאימה. עם פרישתי, חברתי לד"ר חיים פרלוק ויחד בנינו תכנית לימודים מקיפה ברמה המקובלת במתקדמות שבמדינות העולם. הצגנו את תכניתנו בפני אוניברסיטת אריאל אשר נתנה לנו את הפלטפורמה והגושפנקה המתאימה. אני שמח לציין כי הקורס, אשר בסיומו התלמידים מקבלים תעודת הסמכה מהאוניברסיטה, זכה להצלחה עצומה וכיום מחזור הלימודים השישי כבר בעיצומו.

 

שאלה: מהן הנסיבות והסיבות שהביאו להקים את אגודת החתמים בישראל?

 

תשובה: לאחר שהקורס לחתמים קבע סטנדרד מקצועי גבוה למקצועות החיתום ויישוב התביעות בביטוחי אדם, היה זה אך טבעי להקים עמותה מקצועית, אשר תאגד את החברים העומדים בקריטריון המקצועי לקבלה. מטרת האגודה היא:

 

לפתח ולחזק את המוניטין והמודעות למקצוע החיתום ולתפקידם של החתמים בקרב הציבור הרחב, הגופים המוסדיים והגופים המפקחים. 

 

להגדיר, לקדם, לפתח ולשמר סטנדרטים גבוהים של הכשרה לחברי האגודה לקדם את מעמדם המקצועי, ענייניהם המקצועיים ורמתם המקצועית של חברי האגודה.

 

שאלה: כיצד לדעתך מרוויח ציבור המבוטחים, אם בכלל, מטיפולם של חתמים מקצועיים בתיק הביטוח שלהם?

 

תשובה: חיתום מקצועי מאתר את הבעיות, אם ישנן כאלה, בשלב הקבלה לביטוח, וקובע פרמיה הוגנת למבוטח על פי מצבו האמיתי. הדבר מונע ויכוחים ובעיות בשלב התביעה. כמו שנאמר "טוב הוויכוח עם המועמד לביטוח מאשר עם אלמנות, יתומים ונכים בעת התביעה".

 

שאלה: האם אתה מאמין בחיתום דרך תביעות?

 

תשובה: כפי שכבר אמרתי, ה"חיתום בדיעבד" המגלה כי החיתום המקורי היה שגוי הוא צרה צרורה המתבטאת בדחיית התביעה, בדיונים משפטיים ארוכים שמוסיפים לעומס על בתי המשפט, וכרוכים בהוצאה כספית אדירה הן לחברות והן למבוטחים. אם לעתים הסיבה היא אי גילוי עובדות מהותיות שהוסתרו על ידי המבוטח, בחלק אחר מהמקרים הדבר נובע מחיתום לקוי שהוא תוצאה של חוסר מקצועיות או של רשלנות. מטרת הקורס שעליו דיברתי היא למנוע, ככל האפשר, מקרים אלו.

 

שאלה: האם תוכל לפרט בקצרה את הפעילות של אגודת החתמים בישראל?

 

תשובה: למרות שהאגודה קיימת רק שנה אחת, כבר קיימנו שני ימי עיון מקצועיים שזכו להצלחה רבה, ובחודש הבא נקיים יום עיון נוסף. נציגי האגודה הוזמנו לדיון אצל הפיקוח על הביטוח והייתה לנו תרומה גדולה להנחיות החיתום האחרונות שיצאו מטעם הפיקוח.

 

שאלה: האם לדעתך נכון לקבוע תעריף ריסק לפי מגדר או שנכון יותר יהיה לקבוע תעריף לפי מאפיינים גנטיים של כל מבוטח, אורח חייו ונטייתו לסיכונים.

 

תשובה: תעריפים שונים לגברים ולנשים קיימים גם היום בחו"ל ובישראל בחלק או ברוב הכיסויים.

 

צריך לזכור כי שיעור התמותה ותוחלת החיים של גברים ונשים הם שונים. גם התפלגות שיעור המחלות הקשות, מהם סובלים גברים ונשים, שונה לחלוטין.

 

אורח החיים והמקצוע מקבלים ביטוי בעת החיתום כאשר אורח חיים ו/או מקצוע המסוכנים יתבטאו בתוספת פרמיה.

 

העניין הגנטי הוא בעיה בפני עצמה. כיום אסור לחברות לדרוש מידע גנטי והמידע הגנטי הנמצא בידי המבוטח חסוי. בעתיד, כאשר בדיקות גנטיות תהיינה חזון נפרץ, הדבר יגרום למה שמכונה ADVERSE SELECTION או סלקציה הפוכה. אם כיום המידע הרפואי המתייחס למבוטח מסוים ידוע לכאורה לשני הצדדים, שני הצדדים יכולים לקבל החלטות על בסיס אותו מידע. אם בידי המועמד לביטוח נמצא מידע שאיננו בידי המבטח, נוצר מצב בו המועמד לביטוח יכול לקבל החלטה נגד המבטח. לדוגמה, אדם עם גנטיקה מצוינת יבחר לעשות ביטוחים רק כנגד תאונות בעוד שחברו עם הגנטיקה הגרועה יבחר לעשות ביטוחים הכוללים כיסוי למחלות. הדבר משנה את כללי המשחק, ועלול לגרום לחוסר איזון מסוכן בתיקי הביטוח עד כדי סכנה ליציבות החברות.

 

הרגולטורים יצטרכו לתת על כך את הדעת ולמצוא פתרון הולם.

 

שאלה: מהן הבעיות הצפויות לנו בעתיד לאור עליית תוחלת החיים בעולם המערבי ומצד שני לאור אורח החיים (למשל תופעת האוביס, השמנת יתר, שלפי מרבית הדעות פוגעת בתוצאות הצפויות של מבטחי ביטוח החיים בעולם)?

 

תשובה: הבעיה העיקרית של העולם המערבי היא נושא הפנסיה. תוחלת החיים גדלה והולכת ובנוסף לכך, עקב הירידה בשיעור הילודה, גדל והולך חלקם של בעלי גיל 65 ומעלה בקרב האוכלוסיה.

 

כלומר בעתיד יהיו יותר ויותר פנסיונרים שתוחלת החיים שלהם ארוכה יותר דבר שיחייב להגדיל יותר ויותר את הרזרבות לתשלום פנסיה והשאלה מאין יבוא הכסף?

 

על כן יהיה צורך לנקוט באחת או יותר מהדרכים הבאות:  להעלות את גיל היציאה לפנסיה ולהאריך את שנות העבודה, או להקטין את שיעורי הפנסיה, דבר שיפגע ברווחתם של הפנסיונרים (שבישראל גם כך אינה סיבה להתגאות בה).

 

גורם נוסף לבעיה בשנים האחרונות, הוא התשואה הנמוכה על ההשקעות, דבר המקשה עוד יותר לצבור את הסכומים הנדרשים לתשלומי הפנסיה.

 

לאור האמור לעיל מצבם של הפנסיונרים ילך ויורע בשנים הבאות.

 

לא הייתי רוצה להיכנס לנבואות על השפעת אורח החיים על סיכוני הביטוח בעתיד. כרגע ככל הנראה לעין, תוחלת החיים בעולם המערבי ממשיכה לעלות.

 

24/4/2016

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright